RegTech (technologia regulacyjna) to zastosowanie technologii w celu ulepszenia sposobu zarządzania firmą, tak aby wszystko odbywało się zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa. Choć stosunkowo młody, RegTech prężnie się rozwija, gdyż firmy tego typu wykorzystują uczenie maszynowe, przetwarzanie języka naturalnego, blockchain, sztuczną inteligencję i inne technologie, aby wnieść moc cyfrowej transformacji do świata “zgodności z przepisami”.
Zmiany zasad prawa i legislacyjne wzrosły o 500% w ciągu ostatniej dekady. Zgodnie z raportem kosztów z 2018 roku nowa aktualizacja regulacyjna jest wdrażana co 7 minut, a kary za nieprzestrzeganie przepisów są coraz częstsze i surowsze. W 2019 roku sama Komisja Papierów Wartościowych i Giełd (SEC) przeprowadziła 862 czynności egzekucyjnych, nakazując osobom naruszającym obowiązujące regulacje, zapłatę łącznie ponad 4,3 miliarda dolarów. Wyzwania rynku doprowadziły do powstania dynamicznie rozwijającej się nowej branży o nazwie RegTech, obejmującej szeroką gamę narzędzi, które pomagają organizacjom utrzymać się ponad rosnącą falą regulacji i prowadzić działalność biznesową w bardziej zgodny sposób.
W jaki sposób technologia RegTech może pomóc zespołom ds. Ryzyka i zgodności w usługach finansowych związanych z zarządzaniem zgodnością z przepisami? Poniżej przedstawiamy przewodnik po młodej i rozwijającej się branży RegTech – wyjaśniający, jak powstała, dlaczego ma to znaczenie i co w niej najważniejsze.
Jak powstał sektor RegTech?
W 2008 roku świat finansów pogrążył się w chaosie. Nasza planeta była w ferworze największego kryzysu finansowego od czasu Wielkiego Kryzysu. Wobec tego rząd federalny musiał ożywić zaufanie publiczne do instytucji finansowych, co oznaczało, rzecz jasna, zapoczątkowanie nowej ery nadzoru regulacyjnego.
Nową erę uosabia jeden i ogromny akt prawny – ustawa Dodda-Franka o reformie finansowej.
Dodd-Frank wskazał szereg zmian w świecie przestrzegania przepisów. Opierając się na propozycji prezydenta Obamy dotyczącej „gruntownej zmiany systemu regulacji finansowych w Stanach Zjednoczonych, transformacji na skalę niespotykaną od czasu reform, które nastąpiły po Wielkim Kryzysie”, Dodd-Frank był niezaprzeczalnie ekspansywny i ambitny. Ale sukces ustawy jest bardziej dyskusyjny.
Dla wielu Dodd-Frank wydawał się półśrodkiem, który naprawił przysłowiowe ogrodzenie dopiero po ucieczce konia z zagrody. Wiele instytucji finansowych uznało to za nadgorliwe i zaczęło stawiać niepotrzebne zabezpieczenia. W opinii publicznej wydawało się, że nie zależy im na tym, by dyrektorzy dużych banków płacili za lekkomyślne zachowanie, które doprowadziło do kryzysu finansowego. Skuteczny lub nie w swoim pierwotnym zamyśle Dodd-Frank wyznaczył punkt zwrotny w branży – a dokładnie określił moment, w którym wahadło regulacyjne cofnęło się z ery niedostatecznie regulowanej przed Globalnym Kryzysem Finansowym do ery przeregulowania, która po nim nastąpi. Jak się okazało, ogromne opłaty, które nowa era regulacyjna przyniosła instytucjom finansowym, są wręcz oszałamiające.
Wzrost znaczenia sztucznej inteligencji w tworzeniu prawa
W międzyczasie kolejne przypływowe przesunięcie zaczynało zakłócać prawie każdy pion (choć niektóre znacznie szybsze niż inne) dotyczący rozwoju sztucznej inteligencji. W 2010 roku sztuczna inteligencja zaczęła się rozwijać niezwykle szybko. Sieci neuronowe umożliwiły „nauczenie” systemu wykonywania zadania przy użyciu dużego zestawu przykładów danych, a nie poprzez programowanie specyficzne dla zadania. To rozróżnienie ma daleko idące konsekwencje, ponieważ proces pisania programu jest niezwykle pracochłonny, a dzięki intensywnej nauce programiści mogą zamiast tego przekazywać zestawy danych algorytmów, aby pomóc im się uczyć.
Wykorzystując przetwarzanie języka naturalnego i uczenie maszynowe, sztuczna inteligencja zaczęła pokonaywać ludzi w takie gry jak: Jeopardy, Poker, Go, Szachy. Możliwości zapewniane przez technologie zaczęły burzyć przemysł po przemyśle. Było tylko kwestią czasu, zanim firmy użyją mocy tych nowych technologii do sprostania wyzwaniom związanym z przestrzeganiem przepisów.
Rewolucja RegTech
Początkowo branża usług finansowych spotkała się z RegTech ze sporą dawką sceptycyzmu. Rozwiązania obiecane przez dostawców RegTech były kuszące, ale świat zgodności z przepisami jest rozległy i złożony, a jego margines błędu nie istnieje. Firmy RegTech musiałyby udowodnić, że ich rozwiązania działają, zanim firmy finansowe będą chciały na nie postawić. Właśnie w tym miejscu pojawili się inwestorzy, którzy zrozumieli głębię możliwości i byli gotowi zainwestować kapitał, aby pomóc w urzeczywistnieniu jej.
Według analityka RegTech, w 2015 roku na całym świecie było 149 transakcji inwestycyjnych RegTech na łączną kwotę 1,1 miliarda dolarów. Zaledwie cztery lata później liczba ta wzrosła do 317 transakcji o łącznej wartości 8,5 miliarda dolarów.. W 2015 roku tylko 3,4 % transakcji było wycenianych na ponad 50 mln USD, z kolei do 2019 roku odsetek ten wzrósł o 17,3 % transakcji.
Powyższa inwestycja pomogła wypchnąć rozwiązania RegTech poza programy pilotażowe i poza fazę innowacji, tak aby mogły rozpocząć operacjonalizację korzyści w rzeczywistym środowisku. To z kolei pomogło dostawcom RegTech przekonać instytucje finansowe, że oferowana przez nich wartość jest realna i znacząca.
Jakie są korzyści z RegTech?
W przypadku usług finansowych korzyści płynące z RegTech są znaczne, a należą do nich:
- ulepszone zarządzanie ryzykiem – wiele narzędzi RegTech pomaga chronić się przed różnymi rodzajami ryzyka, w tym nadużyciami na rynku, cyberatakami i oszustwami, poprzez monitorowanie systemów i ostrzeganie personelu o podejrzanych działaniach.
- wzrost wydajności – wraz z rozwojem przepisów, personel ds. Zgodności nie może nadążyć bez pomocy technologii. Technologia, która jest w stanie przetwarzać duże ilości danych z niewiarygodną prędkością, może szybko analizować nawet nieprzetworzony tekst prawny oraz uzyskiwać cenne informacje.
- lepsze dostosowanie wewnętrzne – narzędzia technologiczne zapewniają większą przejrzystość w całej firmie, łącząc niegdyś odizolowanych ludzi i inne procesy. Rezultatem jest lepszy wgląd między jednostkami biznesowymi, które można szybciej udostępniać, co prowadzi również do silniejszej kultury zgodności.
- większa dokładność i kompleksowość – ręczne ustalane, izolowane procesy mają tendencję do tworzenia luk w działaniu zgodności, co prowadzi do błędów ludzkich i zwiększonego ryzyka. Wdrożenie odpowiedniej technologii (i rozważna integracja tych technologii w razie potrzeby) uzupełnia luki i tworzy usprawniony proces zapewniania zgodności z przepisami.
Jakie sektory pomaga regulować RegTech?
Lista korzyści wydaje się z każdym dniem nieco dłuższa, a w rezultacie branża kwitnie i nieustannie znajduje nowe sposoby na poprawę sektora dotyczącego pracy w zgodności z przepisami. Rozwijający się wszechświat RegTech został wyznaczony przez różne organizacje, w tym firmy badawcze, takie jak CB Insights, Forrester i Gartner, firmy konsultingowe “Wielkiej Czwórki” i duże instytucje finansowe. Aby lepiej zrozumieć, w jaki sposób różne rozwiązania pasują do istniejącego procesu, pomocne może być podzielenie tego pozornie szalonego krajobrazu na cztery główne kategorie:
- Monitorowanie regulacyjne – to narzędzia, które dostarczają treści regulacyjne, zwykle w postaci biblioteki treści, źródła danych lub centrum zasobów. Narzędzia do tworzenia treści konsolidują dokumenty publikowane przez organy regulacyjne na jednej platformie (w tym przepisy prawa, działania egzekucyjne, wytyczne, aktualizacje zasad i nie tylko), zwiększając efektywność badań i skanowania horyzontów.
- Obowiązki regulacyjne – technologia zapewniająca wiedzę regulacyjną jest milowym krokiem poza treść. Rozwiązania z tej kategorii przekształcają surowy tekst dokumentów regulacyjnych w praktyczną wiedzę, taką jak konkretne obowiązki, które firma musi spełnić.
- Zarządzanie zgodnością – chodzi o technologię, która obejmuje platformy GRC i inne systemy przepływu pracy, uważane za kontenery. W/w platformy zawierają wszystkie informacje regulacyjne firmy – w tym jej obowiązki regulacyjne, kontrole, zasady i procedury. Możliwości przepływu pracy umożliwiają użytkownikom śledzenie i zarządzanie działaniami dotyczącymi zgodności.
- Wykonanie zgodności – gdy firmy umieszczą kwestie regulacyjne w swoim sektorze, to otrzymają one podstawę do dodatkowego wdrożenia innych rozwiązań punktowych, aby w pierwszej kolejności wykonać zadanie w sposób zgodny i prawidłowy, a następnie ocenić zgodność wykonywania swoich działań z prawem.
Wdrażanie RegTech w praktyce
RegTech stoi na ekscytującym skrzyżowaniu, gdyż potrzeba rozwiązań zapewniających zgodność w usługach finansowych została wykazana aż nazbyt wyraźnie. Siła oferowanych technologii – ożywiona przez źródło finansowania z pewnością jest w stanie sprostać tym potrzebom. RegTech ma wiele zalet, ale jego obietnica jest realizowana tylko wtedy, gdy jest właściwie wdrożona. Oto kilka przypadków użycia, które mogą pomóc w określeniu, które kategorie rozwiązań RegTech mogą być najlepsze w oparciu o to, na jakim etapie cyfrowej transformacji znajduje się twoja firma.
Przykładowe przypadki użycia RegTech
- Problem: „Chcę zaoszczędzić czas na skanowaniu horyzontu i badaniach”.
Niezależnie od tego, czy masz pełny zespół analityków ds. Prawa często poświęcasz niezliczone godziny na monitorowanie nowych zasad i zmian w przepisach. Tradycyjnie personel zbierał te informacje ręcznie z wielu różnych źródeł. Rozwiązanie: rozważ dostawcę treści regulacyjnych.
Z uwagi na scentralizowanie większości dokumentów regulacyjnych na jednej platformie, twój zespół może łatwiej wyszukiwać i przeglądać aktualizacje i inne dokumenty regulacyjne, takie jak komunikaty prasowe, wskazówki i działania egzekucyjne – bez konieczności przeglądania stron internetowych poszczególnych organów regulacyjnych lub kanałów RSS.
- Problem: „Chcę poznać obowiązki regulacyjne mojej firmy, a także wpływ zmian regulacyjnych”.
Pracownicy ds. Prawa analizują obszerny tekst przepisów i syntetyzują te informacje w obowiązki, które mają zastosowanie do firmy. Po wypełnieniu tych zobowiązań personel musi stale śledzić zmiany i uzupełnienia reguł, a następnie określać, jak te zmiany wpływają na linie biznesowe firmy i jej codzienną działalność. Proces ten jest nie tylko żmudny, ale także wiąże się z dużym ryzykiem błędu ludzkiego i musi być powtarzany przy każdej zmianie przepisów. Rozwiązanie: weź pod uwagę dostawcę wiedzy regulacyjnej, który identyfikuje twoje obowiązki i zmienia zasady.
Jeśli szukasz sposobu, aby pomóc swojemu zespołowi odkryć odpowiednie obszary regulacji, tj. masz chęć i wiedzę, by podjąć poszczególne działania, które Twoja firma musi wykonać, aby zachować zgodność z przepisami – rozważ dostawcę RegTech, który generuje określone obowiązków i automatycznie aktualizuje je wraz ze zmianą zasad.
- Problem: „Chcę zarządzać moimi codziennymi działaniami dotyczącymi prawa, w tym tworzeniem i utrzymywaniem kontroli, zasad i procedur”.
Po zidentyfikowaniu obowiązków firmy standardem jest, że zespoły sporządzają zasady i procedury dotyczące tych wymagań. Podczas tego procesu zwykle staje się jasne, które działy należy zaangażować, aby pomóc w zachowaniu zgodności. Personel może polegać na arkuszach kalkulacyjnych programu Excel lub starszych systemach wewnętrznych w celu stworzenia cyfrowego systemu ewidencji na wypadek audytu lub egzaminu. Rozwiązanie: rozważ platformę GRC lub inny system przepływu pracy, który umożliwia zarządzanie działaniami związanymi z przestrzeganiem przepisów i zarządzanie nimi.
Platformy GRC (zarządzanie, ryzyko i zgodność) są powszechne, szczególnie w większych organizacjach i mogą pomóc w automatyzacji zadań związanych z przepływem pracy, powiązaniu różnych danych oraz kontroli wewnętrznej, zasadach i procedurach. Członkowie zespołu mogą przydzielać zadania, śledzić postępy, utrzymywać ważne dokumenty i ogólnie zapewniać kompletność zobowiązań firmy.
Powszechnym błędem jest przekonanie, że „zgodność od końca do końca” może zostać osiągnięta przez jednego dostawcę. Jest to wizja atrakcyjna, ale nieosiągalna (przynajmniej w dającej się przewidzieć przyszłości). Chociaż może się to wydawać przygnębiającą rzeczywistością, jest to korzystne dla firm finansowych. Mając niezliczone dostępne rozwiązania, firmy mogą zbudować w pełni zintegrowany stos technologii, który jest unikalny i optymalny dla ich konkretnej działalności.
Wpływ RegTech na rynek
Oprócz wyraźnych korzyści operacyjnych dla przedsiębiorstw, RegTech ma również znaczące konsekwencje dla całego rynku. W przeszłości pobudzanie biznesu i ochrona konsumentów były postrzegane jako dwa diametralnie przeciwstawne cele, przynajmniej z regulacyjnego punktu widzenia. Wydawanie mniejszej liczby przepisów jest często postrzegane jako sposób na zapewnienie przedsiębiorstwom większej swobody w generowaniu rzeczywistej wartości i zysków, ale zbyt często odbywa się to kosztem konsumenta. Rezultatem jest środowisko dojrzałe do przeregulowania, a przynajmniej tego obawiają się firmy.
Potęga RegTech polega na obalaniu tej dychotomii. RegTech pomaga stworzyć świat, w którym firmom łatwiej jest przestrzegać przepisy, mając zarówno możliwości, jak i wartość biznesową bez narażania ochrony konsumentów. To sprawia, że świat jest lepszy dla wszystkich.
