Obecne czasy są trudne dla nowo powstających startupów. Patrząc dziś na szerszy świat finansów, globalni giganci technologiczni odczuwają skutki najnowszego spowolnienia gospodarczego. Od stycznia do maja 2022 roku Apple, Amazon, Meta i Google straciły łącznie 2,7 biliona dolarów wartości. Cała branża fintech straciła 460 miliardów dolarów w szacowanej wartości.
Gigant BNPL Klarna odnotował spadek wartości z 45,6 mld dolarów w 2021 roku do poziomu 6 mld dolarów w 2022 roku. Do tego wszystkiego doszła „kryptowalutowa zima”, w której wartość Bitcoina spadła o prawie 60%, a Ethereum o ponad 70% tylko w tym roku.
Oznacza to, że nadszedł czas próby dla startupów, które już teraz są narażone na niebezpieczeństwo. 90% startupów kończy się niepowodzeniem, co jest przerażającą statystyką, której inwestorzy i założyciele są bardzo świadomi. Dla startupów, to spowolnienie technologiczne oznacza zaciskanie pasa w przewidywalnej przyszłości. Pieniądze stają się ograniczone, a inwestorzy są mniej skłonni wspierać każdy startup, który nie jest natychmiastowo rentowny lub uważany za zbyt ryzykowny.
Te trudne czasy dają jednak również możliwość strategicznego podejścia i wewnętrznego spojrzenia w celu lepszego rozwoju produktów i usprawnienia operacji biznesowych. Otwarta bankowość jest rozwiązaniem, które może pomóc wielu małym firmom i startupom. Dla startupów fintech, korzyści z otwartej bankowości są pozornie nieskończone. Zapewniają one możliwość budowania coraz bardziej unikalnych i użytecznych usług opartych na danych transakcyjnych. Dla startupów spoza branży finansowej usługi otwartej bankowości zapewniają zintegrowane i aktualne narzędzia, które pomagają im lepiej zrozumieć przepływ kapitału i umożliwiają osiągnięcie lepszego doświadczenia klienta.
Otwarta bankowość: wprowadzenie wartościowego ekosystemu
W Europie w 2019 roku weszła w życie druga dyrektywa o usługach płatniczych (PSD2), która nakazała swobodny dostęp do interfejsów programowania aplikacji bankowych (API). Dzięki temu klienci mogli bezpiecznie udostępniać swoje dane bankowe stronom trzecim, tworząc otwarty ekosystem bankowy, który pozwala na tworzenie nowych rozwiązań finansowych. Przedsiębiorstwa korzystają z usprawnionych operacji, a klienci – z lepszych usług.
Badanie CB Insights wykazało, że 38% startupów upada, ponieważ zabrakło im kapitału, a kolejne 35% upada z powodu braku potrzeby rynkowej. Startup korzystający z otwartych bankowych API może uniknąć popełnienia tych błędów dzięki lepszemu zrozumieniu rynku poprzez zwiększony wgląd w przepływy pieniężne i dane klientów. Dostęp do dogłębnych informacji o klientach może umożliwić firmom oznaczenie konkretnych bolączek konsumentów i znalezienie nowych sposobów na zaspokojenie potrzeb użytkowników z pomocą analityki danych.
Dostęp do danych jest kluczem do przetrwania startupu. Otwarte bankowe interfejsy API zapewniają dostęp do informacji o koncie, saldach, transakcjach, beneficjentach, transakcjach na wyciągu, szczegółach biznesowych, weryfikacji dochodów i mogą być wykorzystywane do oceny kredytowej. Ten wzrost informacji może pomóc startupom zrozumieć, czy produkt, który oferują, jest przydatny i jacy klienci korzystają z ich usług, aby zmaksymalizować możliwość szybkiego i dokładnego pivotu i dostosowania się w razie potrzeby.
Korzyści z włączenia danych z otwartej bankowości
Z pomocą otwartej bankowości, onboarding i uwierzytelnianie klientów jest przyspieszone dzięki bezpiecznym danym bankowym, które są w stanie zweryfikować i szybko przesłać informacje. Historycznie, onboarding był żmudnym i czasochłonnym procesem, który mógł kosztować firmę do 60% jej potencjalnych przychodów ze względu na długi czas oczekiwania.
Kolejną korzyścią z integracji otwartej bankowości jest to, że klient otrzymuje bardziej spersonalizowane usługi, wzmacniając połączenie między startupem a usługą, którą dostarcza klientowi. To z kolei może zwiększyć lojalność klientów i zapewnić bardzo potrzebne stabilne przychody i wsparcie w czasie spowolnienia gospodarczego.
Poza tworzeniem płynnych doświadczeń dla klientów, otwarta bankowość dodaje warstwę automatyzacji do startupów i firm, uwalniając mozolne zadania i zapewniając dokładność danych i zarządzania finansami. Agregacja kont umożliwia scentralizowany dostęp, łącząc informacje z kilku kont i wielu banków w jednym miejscu. Gromadzenie i porządkowanie danych z obsługą API łagodzi ręczne procesy finansowe i tworzy przestrzeń dla działań o wartości dodanej, co ustanawia pozytywną pętlę zwrotną, w której startupy przeznaczają więcej czasu na swoich klientów i produkty.
Zarządzanie przepływem środków pieniężnych, marże i obliczanie kosztów ogólnych to kolejne obszary, w których otwarta bankowość pomaga startupom, udostępniając szereg usług księgowych i narzędzi do zarządzania finansami dla firm, których nie stać na tradycyjne usługi księgowe.
Jak wdrożyć te korzyści?
Aby urzeczywistnić korzyści płynące z otwartej bankowości, startup musi zdecydować, czy zbudować własną integrację z otwartą bankowością, czy też współpracować z uznanym dostawcą. Odpowiedź zależy od celu i budżetu; startup z wystarczającym zapleczem finansowym, aby zaoferować całkowicie unikalny produkt, który rzuca wyzwanie innym istniejącym dostawcom usług finansowych, może uznać, że korzystniejsze jest budowanie połączeń otwartej bankowości we własnym zakresie.
Jednak budowanie integracji otwartej bankowości wymaga czasu, jest pracochłonne i skomplikowane pod względem prawnym, co czyni je nieosiągalnymi dla większości początkujących startupów. Bardziej uniwersalną i opłacalną opcją jest integracja i budowanie na bazie istniejącego dostawcy otwartych usług bankowych. Jest to mniej czasochłonne i bardziej wydajne, zwłaszcza w czasach trudności finansowych.
Bez względu na to, jaki poziom integracji potrzebuje startup, korzystanie z otwartej bankowości jest korzystne, zwłaszcza w czasie zawirowań finansowych. Zapewnia bowiem szybsze przyjęcie klienta, lepsze doświadczenie, więcej możliwości automatyzacji i pomaga w zarządzaniu przepływem gotówki.
