Elektroniczny czek to cyfrowa wersja tradycyjnego czeku papierowego, która powoduje, że pieniądze są elektronicznie pobierane z rachunku czekowego płatnika, przesyłane przez sieć ACH, a następnie wpłacane na rachunek czekowy odbiorcy.
Płatności dokonywane są za pomocą sieci „Automated Clearing House” (lub ACH), tj. sieci elektronicznej używanej przez amerykańskie instytucje finansowe. Korzystając z konta sprzedawcy ACH, firma może wypłacać płatności za towary lub usługi bezpośrednio z konta bankowego klienta. Płatność musi zostać zatwierdzona przez klienta poprzez podpisaną umowę, akceptację „warunków umowy” witryny internetowej lub nagraną rozmowę głosową.
Elektroniczne przetwarzanie czeków jest podobne do przetwarzania czeków papierowych, ale trwa zdecydowanie krócej. Zamiast ręcznie wypełniać czek papierowy i wysyłać go do firmy, technologia pozwala na realizację tego procesu elektronicznie, oszczędzając zarówno czas, jak i papier. Aby akceptować płatności eCheck, firma musi najpierw uzyskać informacje o kliencie, w tym rodzaj banku i numer konta czekowego. Informacje te można uzyskać online, telefonicznie lub osobiście za pośrednictwem formularza papierowego. Większość firm ma obecnie witryny internetowe i może udostępnić bezpieczną stronę formularza stanowiącego wniosek o uzyskanie wyżej wskazanych informacji o klientach.
W ten sposób, bank sprzedawcy może komunikować się bezpośrednio z bankiem klienta, a następnie, po zweryfikowaniu środków, wykonać polecenie zapłaty za pośrednictwem ACH. Warto wskazać, że corocznie przez ACH przepływa bardzo dużo pieniędzy.
Aby zilustrować rozmiar i skalę ACH, weźmy pod uwagę, że w pierwszym kwartale 2019 roku wolumen sieci ACH wzrósł o więcej 5,8% w porównaniu z pierwszym kwartałem 2018 roku. Poniżej wymieniono strony zaangażowane w przetwarzanie płatności czekiem elektronicznym ACH:
Podczas gdy w przeszłości publikowanie funduszy ACH zajmowało kilka dni, National Automated Clearinghouse Association (NACHA), które nadzoruje ACH, udostępniło nowe możliwości, które teraz umożliwiają przeprowadzenie procesu w jeden dzień.
EFT to skrót od „Electronic Funds Transfer”. Ten wszechstronny termin obejmuje wiele rodzajów transferów finansowych, w tym:
ACH to skrót od „Automated Clearing House”. Jak wspomniano, jest to sieć elektroniczna używana przez instytucje finansowe w Stanach Zjednoczonych, która zapewnia infrastrukturę dla firm przetwarzających płatności.
Najlepszym sposobem wyjaśnienia podobieństw i różnic między ACH, EFT i eCheck jest fakt, że eCheck jest rodzajem elektronicznego transferu środków (EFT), który wykorzystuje sieć Automated Clearing House (ACH) do przetwarzania płatności. W przypadku czeku elektronicznego pieniądze są elektronicznie pobierane z konta płatnika, wysyłane za pośrednictwem sieci ACH do instytucji bankowej odbiorcy, a następnie elektronicznie deponowane na koncie odbiorcy. Odbywa się to podobnie do przetwarzania czeków papierowych, tyle że elektronicznie.
Z uwagi na to, że handlowcy pokrywają mniejszą opłatę za przetwarzanie płatności eCheck niż za przetwarzanie płatności kartą kredytową, często wybierają ten rodzaj płatności w przypadku drogich pozycji, takich jak czynsz, kredyt hipoteczny, płatności za samochód lub wysokie opłaty miesięczne, takie jak opłaty prawne lub członkostwa fitness.
Płatność eChecki to w rzeczywistości jeden z najpopularniejszych rodzajów płatności cyklicznych. Być może słyszałeś również o terminach „cykliczna płatność ACH” lub „polecenie zapłaty”, które jest tym samym, co powtarzająca się płatność eCheck. Na przykład zarządcy nieruchomości często proszą najemców o wypełnienie okresowego formularza płatności czynszu za pomocą narzędzia eCheck. Daje im to możliwość automatycznego potrącania czynszu z rachunku bieżącego najemcy w określony dzień każdego miesiąca.
Proces rozliczania eCheck różni się nieznacznie między dostawcami, więc czas przetwarzania eCheck jest różny. Generalnie środki są weryfikowane w ciągu 24 do 48 godzin od zainicjowania transakcji. Jeśli płatnik ma dostępne środki na swoim rachunku bieżącym, transakcja jest zwykle rozliczana w ciągu trzech do pięciu dni roboczych, a środki są przenoszone na konto odbiorcy.
Aby wysłać płatność elektroniczną, sprawdź, czy firma lub osoba, do której wysyłasz pieniądze, posiada konto sprzedawcy ACH, ponieważ tylko w ten sposób można korzystać z sieci ACH w celu przyjmowania płatności za pośrednictwem elektronicznego transferu środków.
Odbiorca prześle Ci formularz płatności online. Wpisujesz numer konta czekowego i numer rozliczeniowy, a także kwotę płatności. Klikając „Prześlij”, upoważniasz odbiorcę do pobrania kwoty płatności z twojego konta rozliczeniowego. Jeśli potrzebujesz innej opcji, możesz również skonfigurować płatności eCheck przez telefon. Odbiorca zapyta o twoje konto rozliczeniowe i numery rozliczeniowe przez nagrane połączenie telefoniczne. Po kliknięciu „Przetwórz” płatność zostanie pobrana z rachunku bankowego płatnika i zdeponowana na koncie odbiorcy.
Wobec tego, że eChecki polegają na przetwarzaniu transakcji przez instytucje finansowe, większość z nich jest ograniczona do dni roboczych. Twoja płatność zostanie tym samym przetworzona od trzech do pięciu dni roboczych, po dokonaniu autoryzacji transakcji. Jeśli zatem dokonasz płatności w poniedziałek, twoja płatność może zostać rozliczona już w czwartek, z kolei akceptując płatność klienta w piątek, środki mogą pojawić się na twoim koncie firmowym dopiero w środę.
W przeciwieństwie do czeków papierowych, osoby płacące za pomocą eCheck na ogół dobrze wiedzą, kiedy pieniądze opuszczą ich konto - w ciągu trzech do pięciu dni roboczych. Środki są zwykle weryfikowane na koncie w ciągu 24 do 48 godzin po autoryzacji płatności. Jeśli nie masz wystarczających środków, twój eCheck „odbije się” jak typowy czek. Żądanie autoryzacji, które potwierdziłeś za pomocą formularza płatności online lub rozmowy telefonicznej, jest twoją obietnicą zapłaty kwoty. Skontaktuj się z firmą, której zapłaciłeś, aby sprawdzić, czy nie ma żadnych opłat za odrzucony czek, czy są jakieś kary za opóźnienia w płatnościach oraz jak najszybciej skonfiguruj alternatywną metodę płatności.
Jeśli jesteś właścicielem firmy, czasami może zajść potrzeba anulowania eChecku dla swoich klientów, przy czym dokładny proces zależy od używanego systemu płatności i etapu transakcji. Jeśli płatność została już zaksięgowana na twoim koncie, nie możesz anulować czeku elektronicznego i będziesz musiał ustawić zwrot pieniędzy. Natomiast w sytuacji, gdy płatność jest nadal w toku, skontaktuj się z operatorem płatności, aby znaleźć najlepsze rozwiązanie.
Ceny mogą się różnić w zależności od dostawcy konta sprzedawcy eCheck. Niektóre firmy obsługujące eCheck pobierają wyższą opłatę za transakcję i niższą opłatę miesięczną. Średnia opłata waha się od około 1,50 złotych do 6 złotych za transakcję eCheck.
Rejestracja w celu uzyskania konta sprzedawcy eCheck lub ACH jest podobna do uzyskania konta sprzedawcy karty kredytowej. Po znalezieniu dostawcy konta sprzedawcy zazwyczaj musisz podać takie informacje, jak:
Podmiot obsługujący płatności lub dostawca konta handlowca przejrzy te informacje w celu ustalenia akceptacji. Należy pamiętać jednak, że zatwierdzenie może zająć nawet kilka dni. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o kontach sprzedawców, skorzystaj z naszego podręcznego przewodnika.
Przetwarzanie eCheck działa nieco inaczej niż przetwarzanie kart kredytowych. Największą różnicą jest to, że eCheck wykorzystuje ACH do przesyłania środków zamiast sieci kart, więc opłaty manipulacyjne są niższe. Co istotne nie ma opłat za wymianę kart kredytowych, za akceptację eCheck. Niewątpliwe należy traktować to jako korzyść, w szczególności dla firm, które akceptują duże lub powtarzające się płatności.
Czy akceptacja eCheck może pomóc firmie zwiększyć przychody? Odpowiedź brzmi: tak! Płatności za pomocą czeków elektronicznych pomagają firmom w utrzymaniu płatności, ponieważ numery kont czekowych rzadko zmieniają się tak często, jak numery kart kredytowych, a zatem prawdopodobieństwo przerwania płatności jest stanowczo niższe. Chociaż akceptacja eCheck może być dobra dla każdego rodzaju działalności, typ płatności jest szczególnie odpowiedni dla:
Czeki elektroniczne są z natury bezpieczniejsze niż czeki papierowe. Podlegają one również dodatkowej ochronie konsumentów, zgodnie z rozporządzeniem UE. Wyróżnia się sześć głównych elementów bezpieczeństwa transakcji eCheck:
