Co wiesz o Insurtech? Czy jest to tylko nowoczesny trend, czy może realna przyszłość branży ubezpieczeniowej? Przygotowaliśmy dla Ciebie przewodnik, który pozwoli Ci zagłębić się w tę wschodzącą technologię.
Insurtech, czyli skrót od Insurance Innovative Technology, to bardziej wyspecjalizowana gałąź fintechu, która jest szczególnie ukierunkowana na branżę ubezpieczeniową. W ciągu zaledwie kilku lat Insurtech odcisnął już swoje piętno na rynku i jest przygotowany do utorowania drogi wielu poważnym zmianom w branży ubezpieczeniowej.
Najmniej zaskakujące jest to, że wielu ubezpieczycieli niechętnie podejmuje ryzyko. Niedawne badanie przeprowadzone przez PWC wykazało, że około trzy czwarte ubezpieczycieli uważa, że technologia ta zakłóci funkcjonowanie branży. Jednak niektórzy przygotowują się do wykorzystania tej możliwości, włączając ją do swoich przyszłych strategii.
Insurtech nie jest tylko kolejną technologią przyszłości, która chce się zintegrować z dzisiejszym rynkiem. Jest to rzeczywistość, która już wywarła trwały wpływ na branżę ubezpieczeniową.
Od 2014 do 2016 r. wskaźnik inwestycji w Insurtech wzrósł ponad trzykrotnie z 740 milionów dolarów do 2,65 miliarda dolarów.
Insurtech: Co to jest?
Wiele osób postrzega Insurtech jako technologię związaną z ubezpieczeniami,. Jednak Insurtech to coś więcej. Jest to termin stosowany w odniesieniu do nowych technologii, które zmieniają świat ubezpieczeń. Należą do nich urządzenia przenośne (wearables), aplikacje na smartfony, zautomatyzowana obsługa zgodności, narzędzia do przyspieszania roszczeń, obsługa polis online, systemy rozwoju ryzyka konsumenckiego oraz wiele innych technologii i rozwiązań.
Insurtech jest nie tylko siłą niszczącą branżę ubezpieczeniową, ale również czynnikiem zmieniającym wymagania i oczekiwania konsumentów. Zmiany w preferencjach klientów tworzą rosnące zapotrzebowanie na lepszą interakcję ubezpieczycieli i spersonalizowaną ochronę ubezpieczeniową.
Czynnikiem napędzającym rozwój firm Insurtech i rosnące inwestycje inwestorów venture capital jest przekonanie, że branża ubezpieczeniowa jest jak najbardziej gotowa na innowacje.
Insurtech testuje obszary, których duże firmy ubezpieczeniowe nie chcą wypróbować, takie jak np. ubezpieczenia społeczne wykorzystujące dane ze smartfonów do kalkulacji cen w oparciu o zachowania klientów.
Jak działa Insurtech?
Ubezpieczenia to jedna z najstarszych usług finansowych, która faworyzuje bogatych i doświadczonych graczy. Tradycyjnie, aby przypisać potencjalnych klientów do kategorii ryzyka, stosuje się szerokie tabele statystyczne. Grupy te są następnie dostrajane w taki sposób, aby połączyć wystarczającą liczbę klientów tak, aby oferowane polisy były opłacalne dla ubezpieczyciela.
Metoda ta powoduje, że niektórzy klienci płacą więcej niż powinni, tylko dlatego, że zostali połączeni w nieodpowiednie pary.
Ten problem, jak również wiele innych, Insurtech stara się rozwiązać za pomocą zaawansowanych urządzeń i narzędzi. Mogą to być chociażby urządzenia śledzące GPS w pojazdach, urządzenia śledzące na nadgarstku czy monitory zdrowia. Firmy te określają format grup, co pozwala na bardziej precyzyjną wycenę produktów.
Ponadto, narzędzia używane przez ubezpieczycieli w dzisiejszych czasach są przestarzałe i będą jeszcze bardziej przestarzałe za kilka lat. Jednak poniższe rozwiązania to nowe narzędzia technologiczne, które z pewnością przetrwają próbę czasu.
Sztuczna inteligencja (AI)
Termin ten odnosi się do komputerów, które są w stanie wykonywać funkcje zwykle kojarzone z człowiekiem. Niektóre firmy Insurtech wykorzystują AI do tworzenia zaawansowanych technologii, które mogą komunikować się bezpośrednio z klientami.
Uczenie maszynowe
Uczenie maszynowe jest podkategorią AI. Jak sama nazwa wskazuje, technologia ta umożliwia komputerom uczenie się w czasie. Wykorzystuje przy tym algorytmy do kopiowania systemu neuronowego w ludzkim mózgu.
Niektóre zastosowania uczenia maszynowego w firmach ubezpieczeniowych to:
- Modelowanie ryzyka;
- Modelowanie popytu;
- Wykrywanie oszustw;
- Przetwarzanie roszczeń;
- Ocena ryzyka.
Internet rzeczy (IoT)
Internet rzeczy (IoT) polega na podłączeniu Internetu do podstawowych urządzeń, takich jak samochody, lodówki, telewizory itp. Wielu ubezpieczycieli samochodów korzysta z urządzeń wyposażonych w GPS. Pełnią one wiele ważnych funkcji, w tym śledzą lokalizację pojazdów, mierzą prędkość kierowców, monitorują ich sposób hamowania, przyspieszania i inne nawyki.
Dane zebrane za pomocą tego urządzenia mogą być później wykorzystane przez ubezpieczycieli do przyznawania zniżek, analizowania wypadków samochodowych i poprawy ogólnego bezpieczeństwa.
Aplikacje na smartfony
Istnieje również duża liczba aplikacji na smartfony oferowanych przez ubezpieczycieli. Mogą one być używane do uzyskania licencji na budowę i pozwoleń bezpieczeństwa, usług medycznych, uwierzytelniania VISA, pomocy w zakresie bezpieczeństwa i wielu innych.
Drony
Wielu ubezpieczycieli zaczęło korzystać również z dronów. Drony są przydatne do inspekcji nieruchomości znajdujących się w niebezpiecznych obszarach oraz do uzyskiwania nagrań na żywo z wypadków.
Skoro takie innowacje są wprowadzane w innych branżach, dlaczego obecne na rynku firmy ubezpieczeniowe wahają się przed ich wprowadzeniem? Branża ubezpieczeniowa jest bardzo uregulowanym rynkiem z mnóstwem jurysdykcyjnych kwestii prawnych. W rezultacie, główne firmy ubezpieczeniowe na całym świecie przez długi czas zachowywały się bardzo ostrożnie i unikały wprowadzania innowacji takich jak jakie oferuje Insurtech.
Okazuje się to być dużym problemem dla Insurtech, ponieważ wiele z nowych firm potrzebuje wsparcia starszych ubezpieczycieli w zarządzaniu ryzykiem ubezpieczeniowym. Jednak w miarę jak coraz więcej startupów będzie wzbudzać zainteresowanie konsumentów, dotychczasowe firmy nie będą miały innego wyboru, jak tylko poddać się i również skorzystać z innowacji.
Insurtech na całym świecie
Dane napływające z całego świata pokazują bez wątpienia, że Insurtech to kolejna wielka rzecz, która wydarzy się w branży ubezpieczeniowej.
Według badań, 45 procent wszystkich ubezpieczycieli na świecie spodziewa się całkowitej zmiany swoich modeli dystrybucji.
Kolejne 8 procent przejmuje firmy z branży fintech lub tworzy swoje przedsiębiorstwa zajmujące się technologiami finansowymi.
Branża ubezpieczeniowa jest drugim najbardziej zaburzonym sektorem w gospodarce światowej.
Rewolucja na rynku ubezpieczeń już się rozpoczęła, ponieważ w ciągu roku w startupy Insurtech zainwestowano łącznie 2,65 miliarda dolarów.
Przeszłość Insurtech
Aby zrozumieć Insurtech, musimy wiedzieć, jak doszło do jego powstania. Powstanie tego nowego sektora nie było łatwym zadaniem ze względu na regulacje rządowe i opór przed drastyczną zmianą, jaką ta innowacja oznaczałaby dla świata ubezpieczeń.
Rosnący rozmiar potencjalnych rynków ubezpieczeniowych był jednak dobrą zachętą dla przedsiębiorców i innowatorów do rozpoczęcia tworzenia produktów ubezpieczeniowych dla rosnącej bazy klientów.
Ciężkie początki Insurtech można było zaobserwować w 2011 roku, kiedy to sektor ten pozyskał zaledwie 45 inwestorów.
Insurtech dzisiaj
Obecnie Insurtech, branża, która ma szansę przejąć dominację na rynku od zasiedziałych operatorów, jest wyceniana na 2,6 miliarda dolarów. Od 2016 roku nastąpiło jednak sporo przełomowych zmian, a także wzrost inwestycji. Są to np.
- Ubezpieczyciele wypuścili aplikacje lifestylowe. Pozwalają im one zbierać więcej cennych danych i poprawić ich dopasowanie do bardziej skomunikowanych klientów.
- Dzięki ogromnej ilości danych, którymi dysponują ubezpieczyciele, zaczęły pojawiać się zmienne składki. Mogą oni teraz teraz bowiem spersonalizować oceny ryzyka dla każdego klienta. Jeszcze bardziej ułatwiły to nowe technologie, takie jak przenośne urządzenia, aplikacje i Internet Rzeczy.
- Pojawiły się polisy „blankietowe” . Są to polisy typu „wszystko w jednym”, które obejmują więcej niż zwykłe ubezpieczenia ogólne, domowe i samochodowe. Takie polisy są wygodniejsze dla konsumentów i bardziej opłacalne dla ubezpieczycieli niż polisy tradycyjne.
- Innowacje i przełomowe rozwiązania w zakresie cyfrowego przetwarzania roszczeń i obsługi szkód zastępują stare systemy.
Przyszłość Insurtech
Podobnie jak w przypadku fintech, inwestycje w Insurtech stale rosną na całym świecie. Ich globalny wzrost w latach 2011-2016 wyniósł 1900% (131 milionów dolarów w 2011 roku w porównaniu do 2,6 miliarda dolarów w 2016 roku). Wydaje się, że trend ten będzie się utrzymywał, ponieważ w miarę jak konsumenci są stale zalewani nowymi technologiami zastępującymi stare metody i zwiększającymi wygodę, wzrastać będzie zapotrzebowanie na bardziej spersonalizowane, łatwe w użyciu i dokładniejsze produkty ubezpieczeniowe.
Pomimo stale rosnącego zapotrzebowania na innowacje technologiczne ze strony ubezpieczycieli, istnieją też pewne bariery. Będą one musiały zostać wyeliminowane lub przynajmniej obniżone w ciągu najbliższych kilku lat. Należą do nich:
- Skomplikowane procesy ubezpieczeniowe, takie jak roszczenia z tytułu ubezpieczeń zdrowotnych, preferowane są w bezpośredniej rozmowie lub interakcji przez telefon.
- Istnieją obawy przed cyberatakami i hakerstwem, ponieważ prywatne i poufne informacje będą przechowywane w formie cyfrowej.
- Klęski żywiołowe, takie jak trzęsienia ziemi, powodzie, tsunami i pożary są koszmarem ubezpieczycieli. Pojawiają się bowiem nieprzewidywalne.
- Nadmierne regulacje rządowe są przeszkodą w szybkim rozwoju technologii dla przedsiębiorców i firm ubezpieczeniowych.
Pomimo tych wszystkich przeszkód, pewne czynniki mogą pomóc w rozwoju Insurtechu. Warto więc wspomnieć i o nich:
- Dzięki technologii konsumenci będą prawdopodobnie dzielić się na mniejsze nieuleczalne grupy. Zapewni to lepszą ofertę produktów ubezpieczeniowych, jak również lepsze zarządzanie ryzykiem.
- Dzięki wykorzystaniu technologii, klienci będą mogli komunikować się bezpośrednio z ubezpieczycielami. Nie będą musieli przy tym przechodzić przez pośrednika, jak w przypadku tradycyjnych ubezpieczycieli. Takie posunięcie sprawi, że ubezpieczenia będą bardziej przystępne dla klientów i bardziej opłacalne dla firmy ubezpieczeniowej.
- Ulepszone techniki automatycznego gromadzenia danych pozwolą firmom ubezpieczeniowym lepiej obsługiwać klientów i zwiększą ich długoterminową rentowność.
