Co wiesz o Insurtech? Czy jest to tylko nowoczesny trend, czy może realna przyszłość branży ubezpieczeniowej? Przygotowaliśmy dla Ciebie przewodnik, który pozwoli Ci zagłębić się w tę wschodzącą technologię.
Insurtech, czyli skrót od Insurance Innovative Technology, to bardziej wyspecjalizowana gałąź fintechu, która jest szczególnie ukierunkowana na branżę ubezpieczeniową. W ciągu zaledwie kilku lat Insurtech odcisnął już swoje piętno na rynku i jest przygotowany do utorowania drogi wielu poważnym zmianom w branży ubezpieczeniowej.
Najmniej zaskakujące jest to, że wielu ubezpieczycieli niechętnie podejmuje ryzyko. Niedawne badanie przeprowadzone przez PWC wykazało, że około trzy czwarte ubezpieczycieli uważa, że technologia ta zakłóci funkcjonowanie branży. Jednak niektórzy przygotowują się do wykorzystania tej możliwości, włączając ją do swoich przyszłych strategii.
Insurtech nie jest tylko kolejną technologią przyszłości, która chce się zintegrować z dzisiejszym rynkiem. Jest to rzeczywistość, która już wywarła trwały wpływ na branżę ubezpieczeniową.
Od 2014 do 2016 r. wskaźnik inwestycji w Insurtech wzrósł ponad trzykrotnie z 740 milionów dolarów do 2,65 miliarda dolarów.
Wiele osób postrzega Insurtech jako technologię związaną z ubezpieczeniami,. Jednak Insurtech to coś więcej. Jest to termin stosowany w odniesieniu do nowych technologii, które zmieniają świat ubezpieczeń. Należą do nich urządzenia przenośne (wearables), aplikacje na smartfony, zautomatyzowana obsługa zgodności, narzędzia do przyspieszania roszczeń, obsługa polis online, systemy rozwoju ryzyka konsumenckiego oraz wiele innych technologii i rozwiązań.
Insurtech jest nie tylko siłą niszczącą branżę ubezpieczeniową, ale również czynnikiem zmieniającym wymagania i oczekiwania konsumentów. Zmiany w preferencjach klientów tworzą rosnące zapotrzebowanie na lepszą interakcję ubezpieczycieli i spersonalizowaną ochronę ubezpieczeniową.
Czynnikiem napędzającym rozwój firm Insurtech i rosnące inwestycje inwestorów venture capital jest przekonanie, że branża ubezpieczeniowa jest jak najbardziej gotowa na innowacje.
Insurtech testuje obszary, których duże firmy ubezpieczeniowe nie chcą wypróbować, takie jak np. ubezpieczenia społeczne wykorzystujące dane ze smartfonów do kalkulacji cen w oparciu o zachowania klientów.
Ubezpieczenia to jedna z najstarszych usług finansowych, która faworyzuje bogatych i doświadczonych graczy. Tradycyjnie, aby przypisać potencjalnych klientów do kategorii ryzyka, stosuje się szerokie tabele statystyczne. Grupy te są następnie dostrajane w taki sposób, aby połączyć wystarczającą liczbę klientów tak, aby oferowane polisy były opłacalne dla ubezpieczyciela.
Metoda ta powoduje, że niektórzy klienci płacą więcej niż powinni, tylko dlatego, że zostali połączeni w nieodpowiednie pary.
Ten problem, jak również wiele innych, Insurtech stara się rozwiązać za pomocą zaawansowanych urządzeń i narzędzi. Mogą to być chociażby urządzenia śledzące GPS w pojazdach, urządzenia śledzące na nadgarstku czy monitory zdrowia. Firmy te określają format grup, co pozwala na bardziej precyzyjną wycenę produktów.
Ponadto, narzędzia używane przez ubezpieczycieli w dzisiejszych czasach są przestarzałe i będą jeszcze bardziej przestarzałe za kilka lat. Jednak poniższe rozwiązania to nowe narzędzia technologiczne, które z pewnością przetrwają próbę czasu.
Termin ten odnosi się do komputerów, które są w stanie wykonywać funkcje zwykle kojarzone z człowiekiem. Niektóre firmy Insurtech wykorzystują AI do tworzenia zaawansowanych technologii, które mogą komunikować się bezpośrednio z klientami.
Uczenie maszynowe jest podkategorią AI. Jak sama nazwa wskazuje, technologia ta umożliwia komputerom uczenie się w czasie. Wykorzystuje przy tym algorytmy do kopiowania systemu neuronowego w ludzkim mózgu.
Niektóre zastosowania uczenia maszynowego w firmach ubezpieczeniowych to:
Internet rzeczy (IoT) polega na podłączeniu Internetu do podstawowych urządzeń, takich jak samochody, lodówki, telewizory itp. Wielu ubezpieczycieli samochodów korzysta z urządzeń wyposażonych w GPS. Pełnią one wiele ważnych funkcji, w tym śledzą lokalizację pojazdów, mierzą prędkość kierowców, monitorują ich sposób hamowania, przyspieszania i inne nawyki.
Dane zebrane za pomocą tego urządzenia mogą być później wykorzystane przez ubezpieczycieli do przyznawania zniżek, analizowania wypadków samochodowych i poprawy ogólnego bezpieczeństwa.
Istnieje również duża liczba aplikacji na smartfony oferowanych przez ubezpieczycieli. Mogą one być używane do uzyskania licencji na budowę i pozwoleń bezpieczeństwa, usług medycznych, uwierzytelniania VISA, pomocy w zakresie bezpieczeństwa i wielu innych.
Wielu ubezpieczycieli zaczęło korzystać również z dronów. Drony są przydatne do inspekcji nieruchomości znajdujących się w niebezpiecznych obszarach oraz do uzyskiwania nagrań na żywo z wypadków.
Skoro takie innowacje są wprowadzane w innych branżach, dlaczego obecne na rynku firmy ubezpieczeniowe wahają się przed ich wprowadzeniem? Branża ubezpieczeniowa jest bardzo uregulowanym rynkiem z mnóstwem jurysdykcyjnych kwestii prawnych. W rezultacie, główne firmy ubezpieczeniowe na całym świecie przez długi czas zachowywały się bardzo ostrożnie i unikały wprowadzania innowacji takich jak jakie oferuje Insurtech.
Okazuje się to być dużym problemem dla Insurtech, ponieważ wiele z nowych firm potrzebuje wsparcia starszych ubezpieczycieli w zarządzaniu ryzykiem ubezpieczeniowym. Jednak w miarę jak coraz więcej startupów będzie wzbudzać zainteresowanie konsumentów, dotychczasowe firmy nie będą miały innego wyboru, jak tylko poddać się i również skorzystać z innowacji.
Dane napływające z całego świata pokazują bez wątpienia, że Insurtech to kolejna wielka rzecz, która wydarzy się w branży ubezpieczeniowej.
Według badań, 45 procent wszystkich ubezpieczycieli na świecie spodziewa się całkowitej zmiany swoich modeli dystrybucji.
Kolejne 8 procent przejmuje firmy z branży fintech lub tworzy swoje przedsiębiorstwa zajmujące się technologiami finansowymi.
Branża ubezpieczeniowa jest drugim najbardziej zaburzonym sektorem w gospodarce światowej.
Rewolucja na rynku ubezpieczeń już się rozpoczęła, ponieważ w ciągu roku w startupy Insurtech zainwestowano łącznie 2,65 miliarda dolarów.
Aby zrozumieć Insurtech, musimy wiedzieć, jak doszło do jego powstania. Powstanie tego nowego sektora nie było łatwym zadaniem ze względu na regulacje rządowe i opór przed drastyczną zmianą, jaką ta innowacja oznaczałaby dla świata ubezpieczeń.
Rosnący rozmiar potencjalnych rynków ubezpieczeniowych był jednak dobrą zachętą dla przedsiębiorców i innowatorów do rozpoczęcia tworzenia produktów ubezpieczeniowych dla rosnącej bazy klientów.
Ciężkie początki Insurtech można było zaobserwować w 2011 roku, kiedy to sektor ten pozyskał zaledwie 45 inwestorów.
Obecnie Insurtech, branża, która ma szansę przejąć dominację na rynku od zasiedziałych operatorów, jest wyceniana na 2,6 miliarda dolarów. Od 2016 roku nastąpiło jednak sporo przełomowych zmian, a także wzrost inwestycji. Są to np.
Podobnie jak w przypadku fintech, inwestycje w Insurtech stale rosną na całym świecie. Ich globalny wzrost w latach 2011-2016 wyniósł 1900% (131 milionów dolarów w 2011 roku w porównaniu do 2,6 miliarda dolarów w 2016 roku). Wydaje się, że trend ten będzie się utrzymywał, ponieważ w miarę jak konsumenci są stale zalewani nowymi technologiami zastępującymi stare metody i zwiększającymi wygodę, wzrastać będzie zapotrzebowanie na bardziej spersonalizowane, łatwe w użyciu i dokładniejsze produkty ubezpieczeniowe.
Pomimo stale rosnącego zapotrzebowania na innowacje technologiczne ze strony ubezpieczycieli, istnieją też pewne bariery. Będą one musiały zostać wyeliminowane lub przynajmniej obniżone w ciągu najbliższych kilku lat. Należą do nich:
Pomimo tych wszystkich przeszkód, pewne czynniki mogą pomóc w rozwoju Insurtechu. Warto więc wspomnieć i o nich:
