Pieniądz elektroniczny – przyszłość monetyzacji
W chwili obecnej dochodzi do coraz większej digitalizacji każdej dziedziny życia. Nie powinno zatem dziwić, że powstała elektroniczna forma pieniądza, która zdobywa coraz większe zainteresowanie w branży FinTech. Dlaczego tak jest? Dowiecie się Państwo z tego artykułu!
Czym jest pieniądz elektroniczny?
Pieniądz elektroniczny definiuje się jako ilość wartości pieniężnej, która jest reprezentowana na urządzeniu elektronicznym. Przedmiotowym urządzeniem może być oprogramowanie (na przykład system bankowy lub dostawca usług płatniczych, np.PayPal) lub element sprzętu, taki jak smartfon lub urządzenie magnetyczne np. karta przedpłacona. W obu przypadkach urządzenia, które służą do przechowywania elektronicznego pieniądza w wersji zdalnej nazywamy e-portfelami.
Ponadto definicja elektronicznego pieniądza została ukształtowana w toku legislacji Unii Europejskiej i brzmi następująco:
“Pieniądz elektroniczny jest wartością przechowywaną, która powoduje powstanie roszczenia po wyemitowaniu. Tak więc, podobnie jak wszystkie pieniądze w naszym scentralizowanym systemie finansowym, pieniądze elektroniczne utrzymują swoją wartość dzięki zaufaniu.
W przypadku pieniądza elektronicznego zaufanie to jest poparte stabilnymi, dobrze akceptowanymi aktywami. Emitent wydaje pieniądz elektroniczny „przy odbiorze środków”. Oznacza to, że cały pieniądz elektroniczny w obiegu pochodzi z pieniądza fiducjarnego. Zwiększa to prawdopodobieństwo akceptowania płatności pieniądza elektronicznego przez wspomniane „osoby fizyczne i prawne”.
Pieniądz elektroniczny, a waluta cyfrowa
Pieniądz elektroniczny jest reprezentowany przez wartości cyfrowe przechowywane i przesyłane online. Powszechnie nazywany jest e-walutą. Jednak tych dwóch terminów nie można używać synonimicznie. Wynika to z faktu, że “e-waluta” dotyczy również kryptowalut, określonych tokenów, ICO, lub walut wirtualnych, takich jak waluty do monetyzacji gier wideo. Wszystkie te wyjątkowe odmiany waluty cyfrowej mają cechy i zastosowania, które odróżniają je od pieniądza elektronicznego.
Kryptowaluty, a pieniądz elektroniczny
Kryptowaluty – podobnie jak pieniądze elektroniczne mają wartość, która może się zmieniać wraz z wahaniami rynku finansowego. Są też dostawcy towarów i usług, którzy przyjmują je jako płatność. Na tym jednak kończą się podobieństwa. W przeciwieństwie do pieniądza elektronicznego kryptowaluty nie są zarządzane przez scentralizowany organ.
W „klasycznych” transakcjach pieniądza elektronicznego występuje instytucja finansowa działająca jako pośrednik nadzorujący. Ponadto instytucje pieniądza elektronicznego muszą przestrzegać przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy, oszustwom i znajomości swojego klienta lub ponosić konsekwencje prawne z tym związane. Kryptowaluty, jako stosunkowo nowa technologia, nie są jeszcze szeroko regulowane. Zdecentralizowany, złożony system równorzędny weryfikuje i przetwarza transakcje kryptograficzne. Klasyczne kryptowaluty nie są zabezpieczone pieniądzem fiducjarnym w przeciwieństwie do pieniądza elektronicznego, którego wahania wartości są powiązane z wartością przypisanej waluty fiducjarnej.
Stablecoiny a pieniądz elektroniczny
Relatywnie nowa forma kryptowaluty – Stablecoiny – stanowią pomost pomiędzy kryptowalutami, a pieniędzmi w wersji elektronicznej. Wartość stablecoina jest rzeczywiście zabezpieczona jednym lub wieloma aktywami, a niektóre z nich mogą być walutami fiducjarnymi. Stablecoiny łączą w sobie solidność e-pieniądza, który jest lustrzanym odbiciem fiata przy jednoczesnej zdecentralizowanej dystrybucji kryptowalut.
Waluty wirtualne, a pieniądz elektroniczny
Wirtualne waluty są bardziej stabilne pod względem wartości niż wiele kryptowalut. Firmy prywatne pełnią tu rolę emitentów, a nie rządów. Jednym z przykładów tego typu waluty są tokeny używane jako waluty w grach do monetyzacji gier wideo. Mają określoną wartość
i gracze mogą je wydać tylko na zawartość w środowisku gry. Pomimo tego, że wirtualne waluty tego rodzaju kosztują, to nie są one uznawane za pieniądz elektroniczny. Komisja Europejska wprost wskazuje na to, czym są wirtualne waluty:
„ Wirtualne Waluty to rodzaj nieuregulowanego, cyfrowego pieniądza, który jest emitowany
i zwykle kontrolowany przez jego twórców oraz używany i akceptowany przez członków określonej wirtualnej społeczności”
Do czego służą pieniądze elektroniczne?
Pieniądz elektroniczny może służyć jako forma płatności za towary i usługi, o ile ich dostawcy akceptują płatności elektroniczne. Wyróżnić w tym wypadku musimy dwie formy wykorzystania pieniądza elektronicznego:
a) wykorzystanie pieniądza elektronicznego w oparciu o oprogramowanie – produkty oparte na oprogramowaniu mogą wydawać się obecnie „standardowym” przykładem wykorzystania pieniądza elektronicznego. W tej formie nasze pieniądze elektroniczne są przechowywane i przesyłane cyfrowo za pośrednictwem oprogramowania działającego na komputerach osobistych, tabletach lub smartfonach. Za pomocą takich e-pieniędzy możemy przeprowadzić naszą płatność elektroniczną (lub e-płatność), korzystając z dostawcy e-portfela np. PayPal.
b) wykorzystanie pieniądza elektronicznego do sprzętowych produktów – tego rodzaju produkty nie wymagają połączenia online. Zamiast tego wartość pieniężna spoczywa na fizycznym urządzeniu zwanym portfelem sprzętowym (tj. Karcie chipowej lub przedpłaconej aplikacji na telefonie komórkowym). Doładowania i wypłaty zwykle odbywają się za pomocą specjalnego czytnika, podczas gdy płatność zazwyczaj odbywa się w określonym fizycznym punkcie sprzedaży.
Niezależnie od wybranej formy transakcje związane z pieniądzem elektronicznym nie muszą angażować banków w dokonywanie płatności, o ile jest to certyfikowana instytucja pieniądza elektronicznego świadcząca daną usługę.
Jakie są zalety pieniądza elektronicznego?
W erze cyfrowej pieniądz elektroniczny znacznie wyparł rolę gotówki – w niektórych krajach może nawet całkowicie ją zastąpić w najbliższym czasie. Przyczyna tej zmiany leży w wielu korzystnych właściwościach pieniądza elektronicznego, zarówno dla firm, instytucji finansowych, jak i klientów. Wyróżnić w tym wypadku możemy następujące jego zalety:
Bezpieczeństwo
Wielu ekspertów wskazuje, że pieniądz elektroniczny jest powszechnie uważany za produkt bezpieczniejszy niż gotówka. Nie możesz go zgubić ani zapłacić nim więcej z powodu błędu w obliczeniach przy kasie. Jego kradzież jest wyjątkowo problematyczna. Technologia szyfrowania, technologie uwierzytelniania klientów (takie jak uwierzytelnianie wieloskładnikowe) i standardy regulacyjne gwarantują, że pieniądze elektroniczne również pozostają bezpieczne w internecie. Aby zapobiec kradzieży tożsamości i innym cyberprzestępstwom związanym z portfelem e-pieniędzy, dostawcy usług są zobowiązani do przestrzegania zasad KYC, zapobiegania oszustwom, przeciwdziałania ryzyku utraty kapitału i przestrzegania zasad AML.
Wygoda
Płatności online stały się domeną pieniądza elektronicznego. Wybór przedpłaty przelewem bankowym jako metody płatności za zakupy online związane jest z skorzystaniem z swojej platformy bankowej, podawaniu szeregu numerów rachunków bankowych, pin, adresów odbiorcy przelewu itd.
Kiedy wybierasz polecenie zapłaty lub kartę kredytową / debetową jako metodę płatności online, musisz wprowadzić dane uwierzytelniające kartę kredytową lub dane konta bankowego za każdym razem, gdy płacisz online.
Dostawcy usług pieniądza elektronicznego oferują portfele elektroniczne, w których można przechowywać dane dotyczące instrumentów płatniczych. W przypadku płatności na platformie internetowej po prostu wybierasz swój portfel elektroniczny jako opcję płatności i kupujesz produkt jednym kliknięciem.
Szybkie transakcje
Trzecią cechą przemawiającą za pieniądzem elektronicznym jest szybkość transakcji. Elektroniczne transakcje pieniężne w punktach sprzedaży lub w sklepie internetowym odbywają się natychmiast. Przelewy online między kontami płatników i odbiorców są znacznie szybsze niż przelewy bankowe – to kwestia minut, a nie kilku dni.
Jakie są wady pieniądza elektronicznego?
Pomijając wszystkie korzyści związane z pieniądzem elektronicznym, to jak każdy produkt, tak i ten posiada wady. Wymienić w tym wypadku możemy:
Wysokie wymagania bezpieczeństwa – Pieniądz elektroniczny nie tyle zmienia właściciela, ile zmienia konta. Kiedy płacisz nim online, nie musisz przestrzegać szeregu procedur – jednak twój dostawca płatności pieniądzem elektronicznym nadal musi przestrzegać schematów bezpieczeństwa. Zatem przestrzeganie KYC i procesów należytej staranności wymaganych przez PSD2 spoczywa na usługodawcach, przy wszystkich kosztach i wysiłkach. To samo dotyczy procedur przeciwdziałania oszustwom i praniu pieniędzy. Takie procedury implikują pewne działania, które są związane z potwierdzeniem naszej tożsamości.
W zależności od wartości transakcji, firmy mogą poprosić swoich klientów o podanie dodatkowych danych identyfikacyjnych, takich jak rachunki za media, kopie dowodów osobistych lub weryfikacja tożsamości podczas rozmów wideo.
Kapitał nie jest zawsze dostępny – mogą pojawić się problemy w zakresie dostępu do naszych środków. Wynikać one mogą z następujących elementów:
– problemy z siecią uniemożliwiające wykonanie transakcji,
– błędy techniczne właściciela serwera,
– sprzedawca musi być zintegrowany z dostawcą np. pieniędzy elektronicznych emitowanych przez PayPal nie można używać u sprzedawców, którzy mają zintegrowaną tylko usługę helloPay.
Biorąc pod uwagę wszystkie powyższe informacje należy wskazać, że pieniądze elektroniczne stały się podstawą płatności i na stałe weszły do międzynarodowej branży finansowej. W chwili obecnej zdobywają coraz większą popularność w krajach o dynamicznym rozwoju rynków fintech, takich jak Chiny czy Singapur. Pieniądz elektroniczny jest wygodny, bezpieczny i imponuje szybkością transakcji. Dodatkowo należy wskazać, że jest intuicyjny w obsłudze. Ponadto wiele krajów rozpatruje wdrożenie takiej formy gotówki na stałe. Jest to związane z kosztami produkcji tradycyjnej formy gotówki, fałszerstwom pieniędzy, a także sprawniejszą kontrolą przepływu kapitału. Bez wątpienia pieniądz elektroniczny jest przyszłością w zakresie przepływu gotówki.
