FinTech rozwija sektor ubezpieczeń
W chwili obecnej następuje cyfrowa transformacja w sektorze ubezpieczeń. Obejmuje ona wprowadzenie interfejsu API, platform online oraz nowoczesnych ekosystemów. Obecnie liderzy rynkowi są niezwykle połączeni, ich usługi przeplatają się, a ich produkty są udostępniane partnerom, wschodzącym graczom, a nawet konkurentom. Jesteśmy świadkami czasów, gdzie nowe technologie zaczynają całkowicie zmieniać funkcjonowanie branży ubezpieczeniowej.
Pandemia COVID oraz API – czynniki zapalne dla ubezpieczeń
Jeszcze przed istniejącą pandemią COVID-19 tematy związane z interfejsem programowania aplikacji (API) w ubezpieczeniach stały się gorącym tematem w 2019 roku. Kilku ubezpieczycieli, takich jak La Parisienne i Slice, zaprezentowało oparte na API gotowe do użycia produkty ubezpieczeniowe dla europejskich krajów. W Niemczech firma “One Insurance” udowodniła, że model „tylko API” (w pełni cyfrowy, bez posiadania bezpośrednich kanałów sprzedaży) może działać. Wreszcie analitycy rynkowi Celent doszli do wniosku, że strategie API są kluczowym priorytetem dla europejskich ubezpieczycieli.
Bezsprzecznie pandemia tylko przyspieszyła cyfryzację branży, a temat API stał się jeszcze bardziej istotny. Transformacja cyfrowa umożliwiła skalowanie rzeczy, które wcześniej były trudne do rozszerzenia. Partnerstwo, integracja lub odsprzedaż wymagały ciężkiej pracy od wszystkich zaangażowanych osób. W wyniku transformacji cyfrowej coraz większa część procesów biznesowych ma charakter cyfrowy, więc te rzeczy można robić znacznie szybciej
i wydajniej.
API istnieje na rynku od wielu lat, jednak dopiero od niedawna zaczyna być wdrażane do branży ubezpieczeniowej. Z tego powodu powstało pojęcie InsurTechs, które jest połączeniem technologii Fin-Tech oraz sektora ubezpieczeń w jednym.
Praktyczne zastosowanie API
Zasadniczo interfejsy API to instrukcje i standardy oprogramowania, które udostępniają określone funkcje lub dane w firmie innym osobom. Jako przykład możemy wskazać Google Maps. Mapy Google to nie tylko aplikacja mobilna, ale także usługa dostępna za pośrednictwem interfejsów API, z których korzystają tysiące firm i osób prywatnych. Interfejsy API stanowią podstawę do budowania ekosystemów, wykorzystując platformy jako elementy składowe, które napędzają zmiany sejsmiczne w różnych gałęziach przemysłu. Uber, Airbnb i Amazon to najbardziej znane firmy oparte na modelach biznesowych platform.
Uber zapewnia rynek łączący miliony kierowców i użytkowników oraz udostępnia własne usługi jako interfejsy API, dzięki czemu można je łatwo zintegrować z innymi aplikacjami i rozwiązaniami. Jednocześnie Uber agreguje i organizuje usługi stron trzecich oraz polega na interfejsach API innych firm w zakresie wielu innych funkcji; zamiast tworzyć własne mapy, Uber korzysta z interfejsu API Google. Płatności, pokwitowania i wiadomości są również realizowane przez zewnętrzne interfejsy API. Uber to potężny przykład tego, jak zbudować efektywną platformę oraz jak wykorzystać interfejsy API innych firm do stworzenia ekosystemu, który zapewnia użytkownikom naprawdę wartościowe usługi i doświadczenia.
Jakie są korzyści z wdrażania interfejsów API
Jak wiemy, interfejsy API ułatwiły prowadzenie nowych modeli biznesowych nie tylko w branży ubezpieczeniowej. Mają one szerokie zastosowanie na wiele sektorów, gdyż pomagają tworzyć nowe partnerstwa, zwiększać przychody, skracać czas wprowadzania na rynek produktów, rozwijać nowe kanały biznesowe i rozszerzać zasięg, uzyskiwać dostęp do nowych rynków, otwierać nowe źródła przychodów. Trudno się dziwić, że API stały się gorącym tematem w ubezpieczeniach i zajmują pierwsze miejsce w priorytetach przewoźników na całym świecie. W badaniu przeprowadzonym przez firmę “Celent” zauważono, że API w coraz większym stopniu stają się podejściem numer jeden do przekształcania systemów ubezpieczycieli – w Europie 50% ubezpieczycieli zamierza zbudować własny ekosystem za pomocą API.
Insur-Techs w praktyce
Patrząc na stan API w ubezpieczeniach, ważne jest to aby przyjrzeć się modelom transformacji cyfrowej. Pierwszym krokiem, najłatwiejszym i najprostszym sposobem transformacji, jest przyjrzenie się istniejącym relacjom biznesowym i tworzenie interfejsów API w celu ułatwienia istniejących interakcji. W ubezpieczeniach oznacza to tworzenie interfejsów API, które służą agentom ubezpieczeniowym, bankom, dostawcom usług – zasadniczo używasz interfejsów API do tworzenia prostego ekosystemu, który automatyzuje i ułatwia procesy, które napędzają istniejące relacje. Następnym krokiem w tworzeniu ekosystemów jest wyjrzenie poza istniejące relacje tak, by przyjrzeć się każdej interakcji
w której ubezpieczenie może generować wartość. Jako przykład można wskazać sprzedawców detalicznych, którzy sprzedają ubezpieczenia rzeczy (również sprzedawanych do klientów). Istnieją również usługi finansowe, które obejmują ubezpieczenie ograniczające ryzyko związane z spłatą zobowiązania. Nawet dostawcy zabezpieczeń inteligentnych domów mogą skorzystać na dodaniu ubezpieczenia do swojej oferty.
Kilka firm koncentruje się na oferowaniu rozbudowanych interfejsów API, które inni mogą odsprzedawać.
Lemonade to najbardziej znana w pełni cyfrowa firma ubezpieczeniowa. Dzięki API ubezpieczyciele tej firmy nie są fizycznie obecni podczas zawierania umów. Zamiast tego, oferują klientom możliwość robienia wszystkiego za pomocą portalu internetowego lub aplikacji mobilnej, oferując jednocześnie interfejsy API, dzięki czemu mogą być zintegrowani z szerszym ekosystemem.
Jaka powinna być platforma API?
Platforma API to coś więcej niż tylko połączenie kanałów dystrybucji. Platforma musi również łączyć jak najwięcej osób z interfejsami API, co odbywa się za pośrednictwem rynku. Prosty rynek to po prostu sposób na rozszerzenie strategii ekosystemu. Udostępniając swoje API, możesz szukać sposobów zarabiania na nich – możesz przyjąć model prowizji, skłonić klientów do zapłaty lub zaoferować je bezpłatnie wśród wielu innych opcji.
Bardziej zaawansowany rynek obejmowałby interfejsy API od innych dostawców. Inni dostawcy mogą uczestniczyć w naszym systemie, ponieważ chcą mieć dostęp do klientów. Możemy pozostałe podmioty zaangażować do API po to, by dostarczyć naszym klientom usługi dodatkowe innej firmy, których sami nie potrafimy zapewnić. Działanie na wspólnym API dwóch różnych podmiotów odbywa się na zasadzie symbiozy.
Problemy API w branży ubezpieczeniowej
W chwili obecnej nie każda firma ubezpieczeniowa jest chętna do wdrażania nowych technologii w swojej działalności. Interfejsy API mogą rozwiązać wszystkie najtrudniejsze wyzwania życiowe ubezpieczycieli, którzy mają możliwość digitalizacji własnych działań.
W praktyce okazuje się, że tradycyjni ubezpieczyciele zmagają się z technologią. Starsze systemy informatyczne są:
-mało elastyczne,
– odporne na zmiany,
– nieprzystosowane do gospodarki cyfrowej.
Przygotowanie starszych wersji „na cyfrowe” oznacza tworzenie systemów API, które są kosztowne, czasochłonne i niekonkurencyjne w porównaniu z ubezpieczycielami, którzy prowadzą nowoczesne systemy informatyczne, gdzie API jest wbudowane w sam projekt systemów.
Jakie są pozytywne wiadomości dla Insur-Tech?
Korzystając z interfejsów API, ubezpieczyciele cyfrowi wyodrębniają procesy i produkty w celu skalowania procesów partnerskich. Zamiast generować indywidualne integrację, interfejsy API zapewniają standardowy sposób wdrażania nowych partnerów. Interfejsy API są również motorem innowacji. Umożliwiają one integrację i współpracę z innowacyjnymi start-upami InsurTech oraz pomagają zewnętrznym programistom korzystać z funkcji systemu ubezpieczyciela w celu tworzenia i dostarczania nowych wiadomości od użytkowników. Powyższe czynności wskazują na to, że osiągnięcie sukcesu w pojedynkę staje się coraz trudniejsze. Robienie wszystkiego samodzielnie oznacza marnowanie cennych zasobów oraz czasu. Inwestując w rozwój ekosystemu klientów, partnerów, a czasem nawet konkurentów, ubezpieczyciele mogą rozszerzyć swój zasięg i zaoferować bardziej wartościowe usługi niż kiedykolwiek wcześniej.Na czym powinni skupić się ubezpieczyciele, którzy chcą digitalizować swój biznes? Najpierw warto stworzyć produkty ubezpieczeniowe za pośrednictwem API, a następnie uczestniczyć w różnych, praktycznych ekosystemach platform. Szacuje się, że międzysektorowe ekosystemy będą stanowić 30% globalnych przychodów do 2025 r. Jeżeli firmy ubezpieczeniowe chcą w nich uczestniczyć, to muszą stać się w pełni otwarte i cyfrowe.
Jak osiągnąć sukces w Insur-Tech?
Pod względem cyfryzacji i postępu technologicznego europejscy ubezpieczyciele pozostają w tyle za Chinami. Specjaliści w tym zakresie wskazują, by dokonywać następujących działań w firmie, celem podążania za trendami:
-digitalizacja każdego sektora biznesu,
-rozpoczęcie digitalizacji od kanałów dystrybucji.
-przygotowanie technologii zastępującej pracę człowieka,
-wykorzystanie sztucznej inteligencji do automatyzacji procesów, takich jak ubezpieczenie,
-umieszczenie technologii w chmurze i udostępnianie jej innym firmom i branżom,
-inwestowanie w rozwiązania ekosystemowe lub nawet tworzenie technologii ekosystemowych niezwiązanych z ubezpieczeniami np. platformy zarządzania zdrowiem itd.
Ubezpieczyciele muszą zacząć inwestować, by osiągnąć pożądany poziom transformacji cyfrowej. Takie inwestycje stają się koniecznością, jeżeli podmioty chcą uczestniczyć w tych ekosystemach i platformach przyszłości. Przewagę w tym wypadku będą miały z pewnością duże firmy technologiczne, które posiadają odpowiedni kapitał, zasięg i niezbędną technologię – one już są dużymi graczami w ekosystemie. Być może warto spróbować stawić im czoła?
