Pożyczki typu peer-to-peer łączą potencjalnych pożyczkobiorców bezpośrednio z inwestorami indywidualnymi, którzy finansują niniejsze zobowiązania. To stosunkowo nowe podejście do pożyczania i oddawania środków. Eliminując tradycyjne instytucje finansowe, takie jak banki, pożyczkobiorcy mogą mieć szybki dostęp do funduszy, a inwestorzy mogą uzyskać ciekawy zwrot z inwestycji. Pożyczkobiorcy składają wnioski o pożyczki na platformach pożyczkowych typu peer-to-peer, a inwestorzy wybierają pożyczki, które chcą zaspokoić. Inwestor może zdecydować się na samodzielne sfinansowanie części pożyczki (lub wielu pożyczek). Pożyczkobiorcy mogą otrzymywać środki od wielu inwestorów indywidualnych, bądź jednego w całości.
Co to jest pożyczka społecznościowa?
Pożyczki typu peer-to-peer, znane również jako pożyczki P2P, to system online, w którym inwestorzy indywidualni finansują pożyczki (lub ich części) dla indywidualnych pożyczkobiorców. Pożyczki typu peer-to-peer, zwane również pożyczkami rynkowymi, stanowią coraz większą alternatywę dla tradycyjnych pożyczek. Pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy mogą skorzystać z tego systemu pożyczek. Niektórzy pożyczkobiorcy mogą znaleźć pożyczkę osobistą, w przypadku której inni pożyczkodawcy mogli im odmówić. Platformy pożyczek typu peer-to-peer mogą być dla niektórych dobrą alternatywą dla chwilówek lub kart kredytowych. W zależności od posiadanego statusu kredytobiorcy możesz kwalifikować się do konkurencyjnej stopy procentowej. Osoby z niższymi wynikami kredytowymi prawdopodobnie zobaczą wyższe stopy procentowe – czasami nawet wyższe niż średnia APR (roczne oprocentowanie karty kredytowej).
Pomimo istnienia ryzyka w postaci braku spłaty pożyczki – inwestorzy korzystający z pożyczek P2P mogą uzyskać lepszy zwrot ze swoich pieniędzy niż w przypadku innych możliwości oszczędzania i inwestycji.
Rynki pożyczkowe mogą również pomóc właścicielom małych firm. Amerykańska agencja Small Business Administration stwierdziła, że „pożyczki społecznościowe mogą być realną alternatywą finansowania dla małych firm”.
Jakie są rodzaje pożyczek społecznościowych?
Pożyczki P2P na początku były pożyczkami osobistymi niezabezpieczonymi – można było pożyczać na dowolny cel prawny i nie trzeba było zastawiać zabezpieczenia, aby uzyskać zgodę na pożyczkę. Pożyczki osobiste są nadal najpopularniejszymi pożyczkami P2P, a także najbardziej elastycznymi. Możesz przeznaczyć pieniądze na konsolidację zadłużenia, nowy samochód, remont domu lub rozpoczęcie działalności gospodarczej. Jeśli chcesz pożyczyć na studia wyższe, sprawdź, czy Twój pożyczkodawca zezwala na zaciąganie pożyczek w tym konkretnym celu. Pożyczki studenckie i tak mogą być lepszą opcją finansowania edukacji.
Wyspecjalizowani pożyczkodawcy P2P oferują teraz pożyczki na określone cele np. pożyczki dla małych firm, a także pożyczki, które można zabezpieczyć za pomocą rozmaitych praw majątkowych.
Jak działa pożyczka społecznościowa?
Pożyczki typu peer-to-peer wykorzystują oprogramowanie online, aby dopasować pożyczkodawców do potencjalnych pożyczkobiorców. Funkcje różnią się w zależności od platformy, ale znajdziesz wiele podobieństw.
Proces standardowej pożyczki społecznościowej przebiega następująco:
- Wypełnij wniosek, który może obejmować sprawdzenie zdolności kredytowej.
- Sprawdź, jakie będzie twoje oprocentowanie,o ile twój wniosek zostanie zatwierdzony. Jeśli chcesz iść do przodu, możesz wziąć pożyczkę do etapu finansowania.
- Poczekaj, aż inwestorzy przejrzą listę pożyczek i zdecydują, czy ją sfinansować.
- Przejdź do etapu spłaty. Jeśli twoja pożyczka zostanie pomyślnie sfinansowana, to będziesz dokonywać regularnych spłat przez cały okres trwania pożyczki. Każda dokonana przez Ciebie płatność jest dzielona między różnych pożyczkodawców, z których każdy otrzymuje proporcjonalną część twoich płatności.
Jakie opłaty pobierają pożyczkodawcy P2P?
Platformy pożyczkowe P2P mogą pobierać opłaty zarówno od pożyczkodawców, jak i pożyczkobiorców, dlatego ważne jest, aby zapoznać się z warunkami wybranej platformy przed przyjęciem pożyczki lub przekazaniem środków inwestycyjnych. W chwili obecnej większość platform pobiera kwotę 1% od wysokości pożyczonego kapitału. Niniejsza opłata przeznaczana jest na obsługę portalu.
Na co mogę zaciągnąć zobowiązanie w P2P?
Wiele platform peer-to-peer oferuje niezabezpieczone pożyczki osobiste. Oznacza to, że możesz wykorzystać fundusze w dowolny sposób, w praktyce jednak – większość platform pożyczkowych wymaga podania celu pożyczki.
Najczęstsze przyczyny zaciągania zobowiązań obejmują:
-konsolidację zadłużenia,
-remont domu,
-wydatki medyczne,
-duże zakupy.
Z reguły fundusze pożyczkowe nie mogą być wykorzystywane na inwestycje, koszty szkolnictwa wyższego, hazard ani do celów niezgodnych z prawem.
Czy pożyczki społecznościowe są bezpieczne?
Odpowiedź na to pytanie zależy od tego, co rozumiemy przez pojęcie „bezpieczeństwo”. Większość głównych pożyczkodawców trzyma się ram praw konsumenta.
Warto jednak przedstawić kilka dodatkowych aspektów, które świadczą o tym, że pożyczanie online jest bezpieczne:
- Przechowywanie danych: pożyczkodawcy P2P powinni chronić twoje informacje tak bezpiecznie, jak każda inna instytucja finansowa, a cała komunikacja powinna odbywać się za pośrednictwem zaszyfrowanej sesji przeglądarki lub aplikacji. Dlatego przy wyborze pożyczkodawcy P2P weź pod uwagę kryterium bezpieczeństwa danych.
- Prywatność: twoja tożsamość powinna być ukryta przed indywidualnymi pożyczkodawcami. W tym celu warto dokładnie zapoznać się z polityką prywatności, aby zrozumieć, jakie informacje otrzymują inwestorzy.
- Stawki: stopy procentowe są zazwyczaj konkurencyjne w stosunku do tych, które można znaleźć gdzie indziej. Prawie na pewno zapłacisz mniej za pomocą pożyczek P2P niż w przypadku chwilówki.
Pożyczka społecznościowa – na co zwrócić uwagę?
Zanim zaciągniemy jakiekolwiek zobowiązanie, to powinniśmy zastanowić się nad kilkoma jego ważny aspektami. Podstawowe pytania na które powinniśmy znać odpowiedź to:
-Czy pożyczka mieści się w moim miesięcznym budżecie?
-Czy mogę to spłacić?
-Czy gdzie indziej mogę uzyskać lepsze oprocentowanie?
-Jak długo zajmie mi spłata pożyczki?
-Czy istnieje kara przedpłaty?
Dzięki tym pytaniom możesz lepiej ocenić, czy jesteś gotowy finansowo do pożyczania od kogoś lub na rzecz kogoś środków finansowych za pośrednictwem platformy pożyczkowej P2P.
Zalety i wady pożyczek społecznościowych
Pożyczki typu peer-to-peer zapewniają kilka znaczących korzyści zarówno DLA pożyczkodawców jak i pożyczkobiorców. Zalety pożyczek społecznościowych są następujące:
-Wyższe zyski dla inwestorów: pożyczki P2P generalnie zapewniają wyższe zyski inwestorom w porównaniu z innymi rodzajami inwestycji.
-Lepsze źródło finansowania: dla niektórych pożyczkobiorców pożyczki społecznościowe są bardziej dostępnym źródłem finansowania niż konwencjonalne pożyczki od instytucji finansowych. Może to być spowodowane niską zdolnością kredytową pożyczkobiorcy lub nietypowym celem pożyczki.
-Niższe stopy procentowe: pożyczki P2P mają zwykle niższe stopy procentowe z powodu większej konkurencji między pożyczkodawcami i niższych opłat za udzielenie kredytu.
Niemniej jednak pożyczki społecznościowe mają kilka wad:
Ryzyko kredytowe: Pożyczki typu peer-to-peer są narażone na wysokie ryzyko kredytowe. Wielu pożyczkobiorców, którzy ubiegają się o pożyczki P2P, ma niskie oceny kredytowe, które nie pozwalają im na uzyskanie tradycyjnej pożyczki w banku. Dlatego pożyczkodawca powinien być świadomy prawdopodobieństwa niewykonania zobowiązania przez swojego kontrahenta.
Brak ubezpieczenia / ochrony rządowej: rząd nie zapewnia pożyczkodawcom ubezpieczenia ani żadnej innej formy ochrony w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy ze spłaty.
Ustawodawstwo: Niektóre jurysdykcje nie zezwalają na pożyczki społecznościowe lub wymagają od firm, które świadczą takie usługi, przestrzegania przepisów inwestycyjnych. Dlatego też pożyczki społecznościowe mogą być niedostępne dla niektórych pożyczkobiorców lub pożyczkodawców.
Analizując wszystkie powyższe informacje można dojść do przekonania, że pożyczki P2P w branży FinTech stanowią ciekawą niszę i konkurencyjność dla chwilówek. Są one tańsze w obsłudze, oferują lepsze procenty i łatwiejszy dostęp do kapitału. Niestety jednocześnie – takie rodzaje pożyczek wiążą się z większym ryzykiem w postaci braku spłaty zobowiązania z powodu mniejszych obwarowań prawnych tego rodzaju umów. Jak każde rozwiązanie – tak i pożyczki społecznościowe mają swoje zalety i wady, które w podsumowaniu pomogą w zdecydowaniu się na tego rodzaju pożyczkę/inwestycję.
