Bramka płatnicza zapewnia płynne działanie ekosystemu płatności, ponieważ umożliwia dokonywanie płatności online między konsumentami a firmami. Jeśli jesteś sprzedawcą internetowym, nie musisz być ekspertem w zakresie bramek płatniczych, lecz warto poznać podstawy przepływu płatności online od klienta na konto bankowe.
Zanim zagłębimy się w definicję bramki płatniczej, musimy zidentyfikować kluczowych graczy w płatnościach online.
Wyróżnić w tym wypadku możemy następujące strony transakcji:
- Sprzedawca: to Ty, czyli firma internetowa działająca w dowolnej branży (podróże, handel detaliczny, eCommerce, gry, Forex itp.), Oferująca produkt lub usługę klientom.
- Klient: klient, zwany także posiadaczem karty, który chce uzyskać dostęp do produktów lub usług sprzedawanych przez handlowca. To on inicjuje transakcję.
- Bank wydający: bank wydający to bank klienta, który wydaje kartę kredytową lub debetową posiadacza karty w imieniu systemów obsługujących karty (Visa, Mastercard)
- Agent rozliczeniowy: znany również jako bank przejmujący, agent rozliczeniowy to instytucja finansowa, która prowadzi konto bankowe akceptanta. Bank przejmujący przekazuje transakcje kupca do banku wydającego w celu otrzymania płatności.
Jeżeli powyższe pojęcia są dla nas jasne, to możemy zdefiniować bramkę płatniczą.
Co to jest bramka płatnicza?
Bramka płatnicza, to technologia, która przechwytuje i przekazuje dane dotyczące płatności od klienta do centrum autoryzacyjnego, a następnie przekazuje klientowi akceptację lub odrzucenie płatności. Bramka płatnicza w bezpieczny sposób weryfikuje dane karty klienta, zapewnia dostępność środków i ostatecznie umożliwia handlowcom uzyskanie płatności. Działa jako interfejs między witryną sprzedawcy, a jego agentem rozliczeniowym. Szyfruje wrażliwe dane karty kredytowej, zapewniając bezpieczne przekazywanie informacji od klienta do banku przejmującego za pośrednictwem akceptanta.
Innymi słowy – bramka płatnicza działa jako pośrednik między klientem, a sprzedawcą, zapewniając bezpieczne i szybkie przeprowadzenie transakcji. Bramka płatności online może uprościć sposób, w jaki sprzedawcy integrują niezbędne oprogramowanie. Jako pośrednik podczas przetwarzania płatności, bramka zarządza poufnymi danymi karty klienta między agentem rozliczeniowym, a sprzedawcą.
Do czego służy bramka płatnicza?
Możesz się zastanawiać, dlaczego potrzebujesz bramki płatności, jeśli jest to tylko pośrednik? Zanim odpowiemy na to pytanie, cofniemy się o krok i podkreślimy, że płatność online jest przetwarzana jako transakcja bez karty. Karty klienta nie można fizycznie przeciągnąć na terminalu POS, tak jak w przypadku płatności w sklepie stacjonarnym. Dlatego możesz polegać tylko na informacjach o karcie, które klient wprowadza na stronie płatności. Ale jak możesz mieć pewność, że karta, której używa klient, jest jego kartą? W transakcjach bez karty ryzyko oszustwa jest znacznie wyższe i tutaj bramka płatnicza robi swoje.
Co by się stało, gdybyś wyłączył bramkę płatności z przepływu płatności online? Oszuści mieliby łatwiejszy dostęp do danych kart, które przetwarzasz, narażając twoją firmę na oszustwa i obciążenia zwrotne. Co więcej, oszuści znajdowaliby również dodatkowe sposoby inicjowania nielegalnych transakcji, co naraża Cię jeszcze bardziej na oszustwa i szkodzi reputacji Twojej marki.
Brama płatnicza jest strażnikiem danych osobowych twojego klienta. W przypadku sprzedawców internetowych bramka płatności przekazuje informacje od Ciebie, sprzedawcy, do agenta rozliczeniowego i banku wydającego przy użyciu szyfrowania danych, aby chronić poufne dane karty przed niepożądanymi zagrożeniami. Oprócz zarządzania oszustwami bramka płatności chroni również sprzedawców przed wygasłymi kartami, niewystarczającymi środkami, zamkniętymi kontami lub przekroczeniem limitów kredytowych.
Jak działa bramka płatności?
Teraz, gdy już wiesz, dlaczego sprzedawcy potrzebują bramki płatności, przejdźmy o krok dalej i przeanalizujmy to, jakie są możliwe działania bramki płatności?
Integracja między serwerami – Integracja serwer-serwer jest również nazywana integracją bezpośrednią, ponieważ umożliwia komunikację między dwoma serwerami; serwerem sprzedawcy z serwerem bramki płatności. Żądając danych karty na stronie płatności, można zainicjować bezpośrednią transakcję. Klienci mogą sfinalizować płatność kartą bez przekierowywania transakcji na stronę bramki płatności, co skutkuje szybszą płatnością, bardziej spójnym doświadczeniem użytkownika i większą kontrolą nad wyglądem i działaniem strony płatności z punktu widzenia sprzedawcy. Integracja serwer-serwer jest korzystna dla podmiotów, które przechowują i magazynują dane dotyczące płatności przed wysłaniem ich do bramki płatności w celu przetworzenia.
Szyfrowanie po stronie klienta – Szyfrowanie po stronie klienta, znane również jako szyfrowanie u źródła, odnosi się do szyfrowania poufnych informacji na urządzeniu po stronie klienta przed wysłaniem ich na serwer sprzedawcy. Dzięki temu sprzedawca może uprościć wymagania dotyczące zgodności ze standardem PCI. Krótko mówiąc, umożliwia akceptowanie płatności w Twojej witrynie podczas szyfrowania danych karty w przeglądarce przy użyciu biblioteki szyfrowania bramki płatności.
Klient wprowadza dane swojej karty kredytowej lub debetowej na stronie płatności.
Powyższe dane obejmują imię i nazwisko posiadacza karty, datę ważności karty i numer CVV (wartość weryfikacyjna karty). Te informacje są bezpiecznie przekazywane do twojej bramki płatności w oparciu o integrację, którą wybraliśmy (hostowana strona płatności, integracja serwer-serwer lub szyfrowanie po stronie klienta).
Jak przebiega transakcja przy użyciu bramki płatności?
- Bramka płatnicza tokenizuje lub szyfruje dane karty i przeprowadza kontrole pod kątem oszustw, zanim wyśle dane karty do banku przejmującego.
- Bank przejmujący dane z karty w bezpieczny sposób przesyła informacje do systemów kart (Visa, Mastercard).
- Systemy kart płatniczych wykonują kolejne działania w zakresie sprawdzania oszustw i wadliwych informacji, a następnie wysyłają dane dotyczące płatności do banku, który je wydał.
- Bank po przeprowadzeniu kontroli pod kątem oszustw, autoryzuje transakcję, a następnie zatwierdzoną lub odrzuconą wiadomość o płatności przesyła z powrotem z systemów kart do agenta rozliczeniowego.
- Jeśli płatność zostanie zatwierdzona, agent rozliczeniowy pobiera kwotę płatności z banku wydającego i przechowuje fundusz na koncie handlowca.
- Dochodzi do wypłaty środków na konto sprzedawcy i zawarcia umowy kupna-sprzedaży.
Zarówno handlowcy, jak i klienci korzystają z bramki płatniczej. Wszystkie powyższe kroki przebiegu bezpiecznej transakcji odbywają się w ciągu kilku sekund.
Co to jest konto handlowca?
Konto handlowca to specjalne konto bankowe wymagane do płatności kartą / handlu online. Nie należy go jednak mylić z kontem firmowym. Bramki płatnicze, dostawcy usług płatniczych (PSP), agenci rozliczeniowi, podmioty przetwarzające płatności, niezależne organizacje sprzedaży (ISO) lub główne banki mogą zapewnić Ci konto handlowe. Po zatwierdzeniu wniosku o konto handlowe otrzymasz numer identyfikacyjny sprzedawcy (MID). MID to numer konta dla Twojego konta sprzedawcy.
Bramka płatnicza (lub podmiot, który założył dla Ciebie konto handlowca) deponuje tam środki z płatności Twoich klientów. W tym momencie pojawia się pytanie “dlaczego nie można przelać pieniędzy bezpośrednio z banku, który je wydał, na moje firmowe konto bankowe”? Konta handlowców są niezbędne do utrzymania łańcucha akceptacji od momentu przesłania przez klienta danych karty do momentu otrzymania pieniędzy.
Ponadto towar można zwrócić i pojawia się ryzyko, że część pieniędzy otrzymanych dla sprzedawcy online będzie musiała zostać zwrócona z powodu w/w reklamacji.
Bramka płatności może gromadzić depozyty z wielu źródeł. Konto sprzedawcy upraszcza sposób otrzymywania płatności; Twoja bramka płatności gromadzi je na koncie handlowca i łączy w jedną wpłatę na konto bankowe, ułatwiając tzw. “uzgadnianie”. Uzgadnianie płatności to proces sprawdzania wyciągów bankowych z księgowością i bramką płatności, danymi PSP, ISO lub agentem rozliczeniowym, aby upewnić się, że kwoty płatności są zgodne.
Bramka płatnicza a konto handlowe
Aby akceptować płatności kartą i używać bramki płatniczej do przesyłania danych dotyczących płatności online, musisz mieć konto handlowca. Twój PSP, bramka płatności lub jakakolwiek inna instytucja finansowa, która przetwarza Twoje płatności, jak wspomniano wcześniej, może stworzyć konto handlowca, które jest obligatoryjne dla sprzedaży online. Bramka płatnicza działać będzie w tym miejscu jako pomocnik do przetwarzania danych osobowych i transakcji.
Zagraniczny handel online
Wielowalutowa bramka płatności umożliwia przyjmowanie płatności w różnych walutach. Bramki płatności umożliwiają przetwarzanie płatności międzynarodowych i przyjmowanie płatności online od klientów na całym świecie.
Przetwarzanie wielowalutowe ma miejsce, gdy twoja firma może akceptować płatności kartą od klientów w walutach obcych. Jeśli twoja firma pobiera opłaty od klientów w więcej niż jednej walucie (na przykład w funtach brytyjskich i euro), to przetwarzasz płatności wielowalutowe.
Międzynarodowe usługi bramek mogą pomóc twojej firmie w oferowaniu wielu opcji walutowych, aby klienci międzynarodowi mogli płacić w wybranej walucie. Wiele bramek płatności wielowalutowych oferuje dynamiczne przeliczanie walut, a także uproszczone autoryzacje i rozliczenia płatności międzynarodowych. Jeżeli zależy nad na transparentności i praktycznemu wdrożeniu płatności na arenie międzynarodowej za nasze usługi, to bramka jest rozwiązaniem idealnym.
Znalezienie odpowiedniego partnera w zakresie płatności online jest kluczową decyzją dla twojej firmy. Bramki płatnicze pomagają w automatyzacji procesów płatniczych przy jednoczesnym dbaniu o bezpieczeństwo klientów transakcji. Koniecznie należy rozważyć jej wdrożenie jeżeli zajmujemy się handlem w formie online niezależnie od tego, czy robimy to na arenie krajowej, czy międzynarodowej.
Gdzie założyć bramkę płatności?
Do wyboru mamy wielu operatorów płatności, które różnią się ilością obsługiwanych form płatności oraz prowizją jaką pobierają za zrealizowanie transakcji. Do najpopularniejszych w Polsce bramek płatności możemy zaliczyć:
Przelewy24
Przelewy24 obsługują: karty płatnicze, KLIK, PayPal, transfery bankowe. Prowizja od transakcji wynosi: 1,9%
Paynow
Paynow obsługuje: karty płatnicze, BLIK, Google Pay, szybkie płatności internetowe (pay by link). Prowizja od transakcji wynosi 0,95%. Brak abonamentu i opat za aktywacje.
PayU
PayU obsługuje: Szybkie przelewy, karty płatnicze, wypłaty na kartę, BLIK. Koszt rejestracji wynosi 55zł, prowizja od transakcji 1,25% + 0,25zł od każdej transakcji kartą płatniczą.
4. Dotpay
5. Tpay
