RegTech to zarządzanie regulacjami, zgodnością, raportowaniem i monitorowaniem za pomocą technologii takich jak big data, data mining, sztuczna inteligencja i blockchain w celu zapewnienia solidnych, niezawodnych i skutecznych rozwiązań.
Technologie te oferują dane na temat działań związanych z praniem brudnych pieniędzy i pomagają zmniejszyć ryzyko oszustw finansowych. Jednak regtech napotyka na pewne wyzwania, takie jak bariery operacyjne, brak możliwości odwołania się, wysokie koszty i uciążliwy proces automatyzacji procedur ręcznych.
Po globalnym kryzysie finansowym, organy regulacyjne zaczęły bardziej koncentrować się na elemencie zgodności w biznesie i na całym świecie wprowadzono tysiące zasad i przepisów. Według Financial Conduct Authority (FCA), za naruszenia przepisów zapłacono około 189,8 mln funtów. Koszt prowadzenia działalności zgodnej z przepisami jest wyższy, dlatego też wszyscy globalni regulatorzy wykazują zainteresowanie technologią blockchain dla celów regulacyjnych.
Niezależnie od tego, czy jest to duży bank, taki jak HSBC, czy mała organizacja, koszt zachowania zgodności jest wysoki i z czasem staje się coraz wyższy. Obecnie wszystkie globalne organy nadzoru finansowego podejmują wysiłki w celu współpracy z organizacjami, które wykorzystują technologie typu software-as-a-service (SaaS) lub cloud computing, aby pomóc firmom w bardziej efektywnym i opłacalnym przestrzeganiu przepisów.
Niniejszy artykuł ma na celu omówienie różnych przypadków użycia regtech w zakresie zgodności z przepisami oraz zastosowania technologii blockchain w ekosystemie regtech.
Jak działa blockchain w bankowości?
Blockchain to zdecentralizowana, rozproszona księga składająca się z bloków, która zawiera zapisy transakcji przechowywane przy użyciu kryptografii. Oprócz płatności, blockchain pozwala bankom na usprawnienie skomplikowanych procedur i poprawę procesów wewnętrznych.
Tradycyjny sektor bankowy do tej pory zwlekał, co jest zrozumiałe, biorąc pod uwagę stawki w zakresie kosztów i usług. Jednak 90% członków Europejskiej Rady ds. Płatności wskazało niedawno, że technologia blockchain w zakresie zgodności regulacyjnej zasadniczo przekształci biznes do 2025 roku. Wygląda więc na to, że technologia rozproszonej księgi głównej zastąpi lub zmodernizuje aspekty systemu finansowego już wkrótce.
Obecnie technologia blockchain jest wykorzystywana głównie jako rozproszona księga dla kryptowalut. Jednak dla banków, technologia blockchain oferuje różne korzyści, takie jak automatyzacja i redundancja pośredników. Na przykład, wykorzystanie blockchain zmniejsza liczbę pośredników zaangażowanych w emisję instrumentów finansowych.
Ponadto banki mogą wykorzystać technologię regulacji blockchain, aby zapewnić przejrzystość swoich operacji swoim użytkownikom, zaoferować transakcje transgraniczne w czasie rzeczywistym i szybsze przetwarzanie płatności. Blockchain pomaga również przyspieszyć rozliczenia back-office, transakcje międzybankowe i zmniejszyć ogólne koszty prowadzenia działalności.
Według badań niemieckiej firmy fintech Cashlink, wykorzystanie technologii blockchain do automatyzacji działań takich jak korespondencja, walidacja i ręczna aktualizacja dokumentacji obligacji może zaoszczędzić co najmniej 35% wydatków na emisję w cyklu życia obligacji.
Technologia blockchain może poprawić wydajność i zaoszczędzić pieniądze, ułatwiając i zwiększając bezpieczeństwo przekazywania informacji między instytucjami finansowymi poprzez przechowywanie informacji o klientach na zdecentralizowanych blokach w celu zachowania zgodności z przepisami. Tu pojawia się rola blockchaina w regtech. Jednak opracowanie systemu blockchain dla banków będzie jeszcze wymagało czasu.
W jaki sposób blockchain zakłóca ekosystem RegTech?
Blockchain już od dawna odgrywa główną rolę w napędzaniu rewolucji regtech, dzięki swoim licznym korzyściom: zwiększonej przejrzystości, decentralizacji, szybkiemu i bardziej opłacalnemu przetwarzaniu dzięki automatyzacji oraz zwiększonemu bezpieczeństwu dzięki kryptografii.
Ekosystem regtech składa się z grupy firm, które wykorzystują technologie obliczeniowe oraz oferują SaaS, aby pomóc firmom w skutecznym przestrzeganiu przepisów i obniżeniu kosztów. RegTech jest również uznawany za technologię regulacyjną, ponieważ firmy regtech łączą się z instytucjami finansowymi i organami regulacyjnymi, wykorzystując chmurę obliczeniową i big data do wymiany informacji.
Bank, który otrzymuje ogromne ilości danych, może uznać je za zbyt złożone, cenne i czasochłonne do przeanalizowania. Firma regtech może przeanalizować złożone informacje z banku wraz z danymi dotyczącymi uchybień regulacyjnych, aby przewidzieć ukryte problemy, na których należy się skupić.
Tworząc z powodzeniem narzędzia analityczne wymagane przez banki w celu zachowania zgodności z prawem i regulacjami, firmy regtech oszczędzają czas i kapitał banku. W ten sposób banki wdrażają skuteczne narzędzie analityczne, aby dostosować się do zasad określonych przez władze finansowe.
Niemniej jednak, koszt wdrożenia usług regtech dla banków jest nadal wysoki, ponieważ każdego roku powstają setki nowych przepisów dotyczących zgodności. Banki muszą więc dostosować się do nowych zasad, aby nie znaleźć się w sytuacji, w której zostaną ukarane przez regulatorów.
Jakie są kluczowe obszary, w których blockchain wnosi wartość do ekosystemu RegTech?
Regulatorzy finansowi i dostawcy usług poszukują najlepszych i najbardziej opłacalnych rozwiązań, które pomogą bankom i innym instytucjom finansowym przestrzegać przepisów i prowadzić działalność w zgodnym z nimi środowisku regulacyjnym.
Blockchain już teraz zakłóca konwencjonalne sposoby prowadzenia działalności gospodarczej. Wszystko dzięki swoim zaletom w postaci zwiększonej przejrzystości, szybszych procedur, zdecentralizowanego i co najważniejsze, efektywnego kosztowo charakteru.
W istocie, blockchain zapewnia rozwiązania dla istniejących problemów instytucji finansowych w zakresie regulacji Anti-Money Laundering (AML) i Know Your Customer (KYC). Ponieważ transakcje w systemie blockchain są niezmienne, nie mogą być zmieniane i modyfikowane. To zapewnia przejrzystość w zakresie zgodności z przepisami AML i KYC.
Kontrola klientów, wzmocniona analiza due diligence, monitorowanie transakcji, sprawdzanie czarnych list oraz zmiana statusu potencjalnego klienta to obszary, w których technologia blockchain odgrywa kluczową rolę w obsłudze kwestii związanych z AML i KYC.
Nazwiska klientów mogą być przesiewane za pośrednictwem zautomatyzowanego systemu zgodności z przepisami; dane mogą być weryfikowane w czasie rzeczywistym, a urzędnicy ds. zgodności mogą automatycznie monitorować transakcje. Duńskie rozwiązanie bankowe jest przykładem wdrożenia technologii regulacyjnej, która ma na celu usprawnienie konwencjonalnych płatności związanych z ważnymi systemami kartowymi poprzez wykorzystanie danych KYC i informacji dotyczących zgodności z przepisami za pomocą technologii blockchain.
AML i KYC
Wszystkie instytucje finansowe są zobowiązane do zbierania danych o klientach, takich jak dowody tożsamości, dane pracodawcy, czy oczekiwane działania biznesowe przed prowadzeniem z nimi interesów. Są to bowiem elementy procedur zgodności KYC i AML.
Tradycyjnie, wszystkie istotne dane muszą być zweryfikowane przez niezależne źródła i aktualizowane regularnie lub w przypadku zmiany oczekiwanej działalności biznesowej. Ręczne przestrzeganie wszystkich tych procedur jest czasochłonne i kosztowne dla firmy. Aplikacje Blockchain już teraz zapewniają oprogramowanie AML w przestrzeni kryptowalutowej, gdzie wszystkie KYC są obsługiwane skutecznie i efektywnie kosztowo.
Podobnie, kryzys związany z zarządzaniem tożsamością jest kolejnym problemem dla banków. Trzeba go powstrzymać, aby zapobiec oszustwom. Obecne systemy KYC często polegają na stronie trzeciej w celu uwierzytelnienia tożsamości użytkownika, co dodaje do transakcji kolejną warstwę wymiany danych i ryzyka.
Ta przestarzała praktyka może zostać rozwiązana dzięki pozbawionej zaufania technologii blockchain. Pozwala ONA użytkownikom bezpiecznie uwierzytelniać swoją tożsamość, zachowując jednocześnie kontrolę nad swoimi danymi. Dodatkowo, blockchain może pomóc w weryfikacji tożsamości osoby narażonej politycznie poprzez analizę biometryczną i analizę mediów społecznościowych.
Monitorowanie transakcji
Drugą istotną usługą oferowaną przez dostawców regtech jest monitorowanie transakcji klientów w czasie rzeczywistym.
Technologie uczenia maszynowego i sztucznej inteligencji algorytmicznie obserwują zachowanie klientów podczas dokonywania transakcji i opracowują wzorce, aby ostrzec zespół ds. zgodności, jeśli wykryje jakiekolwiek podejrzane działania lub czerwone flagi. Rozwiązania tego typu opracowują m.in. firmy takie jak Skry i Elliptic.
Skry oferuje platformę danych, która dostarcza technologię regtech dla instytucji świadczących usługi finansowe i pozwala organom ścigania na generowanie w czasie rzeczywistym informacji biznesowych i oceny ryzyka z blockchainów i zdecentralizowanych aplikacji.
Elliptic to narzędzie do analizy blockchain, które dostarcza oprogramowanie zapobiegające praniu brudnych pieniędzy dla usług finansowych i giełd kryptowalut. Ponadto, organy ścigania wykorzystały narzędzia kryminalistyczne firmy do śledzenia finansowania terroryzmu za pomocą Bitcoina.
Przechowywanie danych
Przechowywanie danych, a następnie ich odzyskiwanie może być wyzwaniem dla użytku wewnętrznego, takiego jak audyt i użytek operacyjny. Jednak kluczowym problemem instytucji finansowych jest również brak ochrony przed hakerami.
Pomimo ich konieczności, procesy KYC są nieefektywne, wiążą się z czasochłonnymi i pracochłonnymi ręcznymi procesami, duplikacją pracy i możliwością popełnienia błędu.
Jednak dzięki blockchainowi za każdym razem, gdy dochodzi do transakcji KYC w uczestniczącej instytucji, najbardziej aktualne informacje są wprowadzane do wspólnej księgi rozproszonej. To do pewnego poziomu pozwala różnym instytucjom polegać na tych samych kontrolach i informacjach. W przeciwieństwie do banku lub systemu rachunkowości finansowej, księga jest rozproszona na wszystkie komputery w łańcuchu, a nie scentralizowana.
Narzędzie KYC oparte na blockchainie mogłoby również zapewnić władzom większą wiedzę na temat tego, jak użytkownicy zostali przyjęci na pokład i jak zastosowano podstawowe informacje KYC. Firmy takie jak PeerNova monitorują jakość danych i zarządzają wyjątkami w wewnętrznych i zewnętrznych źródłach danych.
