Zgodność z przepisami może przysporzyć wielu kłopotów, jednak w końcu pojawiło się rozwiązanie. Teraz firmy nie muszą się już martwić o to, jak spełnić wymogi regulacyjne, ponieważ zadba o to technologia regulacyjna (RegTech).
Technologia regulacyjna, z definicji, obejmuje wszystkie rozwiązania technologiczne, stworzone po to, aby pomóc firmom z branży finansowej w spełnianiu wymogów regulacyjnych. Rozwiązania RegTech koncentrują się głównie na regulacjach dotyczących przeciwdziałaniu praniu brudnych pieniędzy (AML) oraz znajomości klienta (KYC).
Rozwiązania RegTech są projektowane z wysokim poziomem precyzji, który zapewnia sztuczna inteligencja (AI) i technologia uczenia maszynowego. RegTech obejmuje wiele różnych modeli. Mogą to być chociażby aplikacje do wykrywania zmian regulacyjnych, zapobiegania oszustwom, poznania swojego klienta (KYC) i zarządzania ryzykiem.
Po globalnym kryzysie finansowym z lat 2008-09 ilość wprowadzanych zmian regulacyjnych wzrosła o około 500 procent. Prawdopodobnie dlatego firmy świadczące usługi komercyjne zdecydowały się zwiększyć liczbę pracowników zajmujących się kwestiami zgodności, a także przeznaczyły więcej pieniędzy na fundusze zgodności.
Celem RegTech jest współpraca z działami zgodności różnych firm świadczących usługi finansowe w celu generowania raportów, monitorowania zmian regulacyjnych, zmniejszenia częstotliwości fałszywych alarmów o niezgodności, monitorowania ryzyka i nadzorowania miliardów transakcji.
Dla firm, zadanie utrzymania zgodności jest zbyt kosztowne, aby sobie z nim poradzić. RegTech, widząc w tym szansę, wkroczył do akcji, aby uczynić ten obowiązkowy wymóg tanim. Udało mu się to dzięki zastosowaniu technologii sztucznej inteligencji (AI). Użytkownicy aplikacji RegTech z pewnością zyskają dostęp do usług z zakresu zarządzania ryzykiem, identyfikacji przestępstw finansowych oraz zarządzania tożsamością. Ostatecznie, celem RegTech jest uczynienie zgodności z przepisami tak tanim, jak to tylko możliwe.
Historia RegTech
Kryzys finansowy z 2008 roku spowodował, że na branżę finansową spadły surowe spojrzenia regulatorów. To doprowadziło do zwiększenia regulacji, które miały zapobiec powtórzeniu się tak strasznego wydarzenia w przyszłości. Po zakończeniu kryzysu zaczęły pojawiać się kolejne technologie zaprojektowane z myślą o branży finansowej, co doprowadziło do powstania kolejnych przedsiębiorstw FinTech.
Firmy te pracowały nad tym, aby integracja klientów z branżą finansową przebiegała bezproblemowo. Jednak strach przed kryzysem finansowym z 2008 roku wciąż się utrzymywał. Zwłaszcza wśród ustawodawców, którzy wprowadzali skrajne regulacje, które w końcu zaszkodziły firmom. Firmy te zareagowały zatrudnieniem prawników, konsultantów i księgowych, aby tylko utrzymać się na powierzchni.
Na przykład, amerykańskie banki od 2008 roku zostały obciążone karami w wysokości 243 miliardów dolarów. Jakby tego było mało, firmy z branży finansowej są zmuszone do płacenia 8% podatku, który pokrywa koszty zgodności z wieloma regulatorami i istniejącymi jurysdykcjami.
Rozwój biznesu nie jest zwolniony z tego obciążenia. Ekspansja ma bowiem swoją cenę. Firmy, które chcą wejść na nowe rynki, muszą być na bieżąco z wymogami regulacyjnymi w danym regionie. Dlatego też muszą zatrudniać profesjonalnych doradców za niebotyczne stawki.
Dla dużych instytucji finansowych, zarządzanie ryzykiem prawnym i regulacyjnym może kosztować do 10 000 dolarów na pracownika. W przypadku dużych banków, zarządzanie zgodnością może wynosić od 1 miliona dolarów rocznie i więcej dla każdego podmiotu. Wszystkie te kwestie prawne i środki regulacyjne sprawiły, że wprowadzenie technologii regulacyjnych stało się koniecznością.
Rodzaje RegTech
Pojawienie się RegTech ma jeden podstawowy cel, a jest nim obniżenie kosztów utrzymania zgodności z przepisami poprzez prostą automatyzację procesów. RegTech występuje w różnych rodzajach, a należą do nich:
- Inteligencja regulacyjna (Regulatory Intelligence). Ta klasa rozwiązań RegTech służy do informowania firm o najważniejszych zmianach w przepisach. Jest to niezwykle istotne, ponieważ nowe przepisy i regulacje są wprowadzane regularnie. Istnieje więc potrzeba, aby Twoje oprogramowanie i pracownicy byli świadomi tych zmian.
- Zarządzanie ryzykiem. Rozwiązania ukierunkowane na ten cel pomagają firmom dowiedzieć się o lukach w ich procesach biznesowych, jak również o pułapkach regulacyjnych. Przydatne są one dla firm, które chcą uniknąć potencjalnych problemów z organami regulacyjnymi.
- Identyfikacja klienta i AML/KYC. Rozwiązania z tej kategorii pomagają firmom w utrzymaniu zgodności z przepisami. Przepisy AML i KYC są kluczowe w branży RegTech, stąd tworzenie rozwiązań do ich obsługi.
- Monitorowanie i raportowanie transakcji. Ta kategoria RegTech skupia się bardziej na rozwiązaniach AML do nadzorowania transakcji i wykorzystuje AI do identyfikacji transakcji niezgodnych z przepisami.
Aplikacje i firmy RegTech
Zastosowanie RegTech szeroko obejmuje sektor usług finansowych. Poniżej znajduje się lista jej zastosowań w różnych aspektach branży:
Zarządzanie ryzykiem w przedsiębiorstwie: Ta kategoria jest obszerna, ponieważ dotyczy zagrożeń, które mogą zaszkodzić całej firmie, a nie tylko jej części, jak np. ryzyko oszustwa. Firmy należące do tej kategorii to Fenergo i Argos Risk.
Fenergo to platforma, która pomaga firmom w monitorowaniu nadużyć, a także zapewnia kompleksową obsługę regulacyjną. Argos Risk pomaga firmom zwalczać oszustwa związane z tożsamością i zarządzać ryzykiem kredytowym.
Blockchain / Bitcoin: Ponieważ bezpieczeństwo jest częstym problemem dla regulatorów i uczestników rynku w odniesieniu do technologii blockchain, firmy RegTech powstały i w tym zakresie. Jedną z takich spółek jest Skry. Monitoruje ona technologię blockchain i przeprowadza oceny ryzyka. Inną firmą w tej przestrzeni jest Elliptic. Jest to baza danych, która gromadzi ścieżki audytu adresów Bitcoin.
Zarządzanie ryzykiem portfela: Firmy, które znajdują się w tej kategorii, utrudniają firmom świadczącym usługi finansowe padanie ofiarą nadmiernego ryzyka. Niektóre z firm, które oferują tę usługę to nCino, oprogramowanie dla banków, które daje dostęp do szeregu usług zarządzania portfelem. Kyriba jest kolejną firmą w tej przestrzeni, która zapewnia analitykę i raportowanie za pośrednictwem narzędzia SaaS.
Zarządzanie ryzykiem operacyjnym: W tej kategorii znajdują się firmy, które udostępniają oprogramowanie, za pomocą którego organizacje świadczące usługi finansowe mogą zarządzać swoim codziennym ryzykiem operacyjnym. Do firm z tej kategorii należą Rsam i NetGuardians.
Rsam dostarcza oprogramowanie, które pomaga w zarządzaniu ryzykiem i zgodnością (Governance, Risk, and Compliance – GRC). NetGuardians dostarcza oprogramowanie do zarządzania ryzykiem, które pomaga w zarządzaniu, śledzeniu i identyfikacji incydentów.
AML / KYC: Firmy w tej kategorii pomagają utrzymać firmy świadczące usługi finansowe w zgodzie z wymogami przeciwdziałania praniu brudnych pieniędzy (AML). Utrudnia to przestępcom wykorzystywanie banków do prania brudnych pieniędzy. Narzędzia Know Your Customer (KYC) są wykorzystywane do potwierdzania tożsamości personelu lub klientów. Do firm, które świadczą takie usługi można zaliczyć: ComplyAdvantage i Trunomi.
ComplyAdvantage posiada obszerną bazę danych o osobach i organizacjach. Stale monitoruje i reaguje na informacje dotyczące ryzyka przestępstw finansowych. Trunomi to platforma, która przechowuje i chroni informacje identyfikacyjne. Również, gdy takie informacje są potrzebne, można je uzyskać z platformy.
Analityka ilościowa: Firmy te wykorzystują modelowanie ilościowe i analityczne, aby zapewnić firmom świadczącym usługi finansowe narzędzia do oceny ryzyka płynności, kredytowego i rynkowego. Przykładami firm z tej kategorii są FINCAD i Ayasdi. Podczas gdy FINCAD jest dostawcą oprogramowania do modelowania i wyceny, Ayasdi jest narzędziem analitycznym opartym na sztucznej inteligencji i uczeniu maszynowym.
Monitorowanie handlu: Tutaj firmy RegTech dostarczają oprogramowanie, które może ściśle obserwować działania pracowników, aby upewnić się, że przestrzegają oni ograniczeń handlowych, a także nie przeprowadzają nieautoryzowanych transakcji. Przykładami takich firm są Droit Fintech i OpenGamma.
Droit Fintech to platforma do handlu instrumentami pochodnymi na rynku pozagiełdowym, która pomaga firmom przestrzegać globalnych regulacji. OpenGamma zapewnia, że działalność handlowa nie przekracza granic zarządzania ryzykiem.
Zarządzanie podatkami: Firmy w tej kategorii wykorzystują oprogramowanie do prowadzenia ewidencji, zbierania wpływów podatkowych i wypełniania dokumentacji rządowej. Przykładowo, Avalara ułatwia zbieranie podatków poprzez ich automatyzację. Canopy Tax to oparta na SaaS platforma do zarządzania podatkami.
Raportowanie: Firmy te pracują zarówno z narzędziami, jak i oprogramowaniem, aby połączyć raportowanie i analizę danych, zautomatyzować raportowanie ad-hoc oraz zachować informacje do wykorzystania w przyszłości. Do firm tego typu należą m.in. Certent i Capital Confirmation.
Certent to technologia online, która upraszcza sprawozdawczość finansową. Capital Confirmation to dobrze zabezpieczona usługa elektronicznego potwierdzania raportów, wykorzystywana przez audytorów.
Przyszłość RegTechu
RegTech wykorzystuje najlepsze spośród najnowocześniejszych technologii, takich jak cloud computing, sztuczna inteligencja, uczenie maszynowe i wiele innych. Wszystko po to, aby upewnić się, że żadna firma nie będzie miała problemów z organami regulacyjnymi z powodu zgodności z przepisami. RegTech jest w stanie wyeliminować czynnik błędu ludzkiego z procesów zapewniania zgodności poprzez ich automatyzację.
Dane uzyskane z badania przeprowadzonego przez Juniper Research pokazują, że przyszłość dla RegTech wygląda obiecująco. Według przewidywań ekspertów, w ciągu najbliższych pięciu lat inwestycje w RegTech wzrosną o 48%. Oznacza to wzrost z rekordowego poziomu 10,6 miliarda dolarów z 2017 roku do 76,3 miliarda dolarów w 2022 roku.
Podsumowanie
Żadna firma z sektora usług finansowych nie może obejść się bez RegTech, zwłaszcza jeśli chce prowadzić dochodowe przedsięwzięcie. Firmy co roku wydają mnóstwo pieniędzy na zapewnienie zgodności z przepisami. Są to kwoty nawet rzędu miliardów dolarów. Wszystkie te pieniądze są wydawane na zakup oprogramowania i opłacanie personelu.
Dzięki RegTech firmy mogą zaoszczędzić więcej pieniędzy, a jednocześnie być na bieżąco z najnowszymi zmianami w przepisach. W ten sposób mogą wiedzieć, czego się od nich wymaga i odpowiednio się do tego dostosować.
