Od dłuższego czasu sektor Fintech koncentruje się na bankach typu challenger. Szczególne zainteresowanie budzi to czym się zajmują i w jaki sposób wypełniają sektor bankowy innowacyjnymi produktami i rozwiązaniami, które będą odpowiadać potrzebom współczesnego klienta. Dla miłośnika fintechów termin „bank challenger” jest prawdopodobnie częścią jego codziennego słownictwa. Jednak dla początkujących fintechów w tym artykule wyjaśniono, czym dokładnie są banki typu challenger i dlaczego warto o nich wiedzieć.
Bankowość to odwieczna koncepcja, która sprawia, że niektóre banki istnieją od setek lat. Kiedy nastał krach finansowy w 2008 r., wielu regulatorów i urzędników martwiło się, że to wydarzenie w przyszłości się powtórzy. Aby temu przeciwdziałać, organy nadzoru finansowego zachęcały do większej konkurencji w sektorze bankowym, celem zmniejszenia pozycji dużych banków na rynku. Szacuje się, że główne banki gromadzą około 87% kapitału ludzkiego na świecie. Nowoczesne banki postanowiły zmienić tę proporcję!
Banki klasyczne, a challenger
Banki tradycyjne – Główny bank to duży bank detaliczny oferujący usługi finansowe osobom fizycznym oraz małym i średnim firmom. Banki te będą miały wiele oddziałów i biur i znajdują się w głównych dzielnicach handlowych w miastach, stąd termin „banki przy głównych ulicach”. Praktycznie każdy w Wielkiej Brytanii miał kiedyś do czynienia z jakimś głównym bankiem, ponieważ są one używane głównie do kont bankowych, wpłacania i wypłacania pieniędzy. Inne świadczone przez nie usługi obejmują pożyczki, kredyty hipoteczne, usługi kredytowe i inwestycje konsumenckie. Każda oferta może się różnić w zależności od banku, który ją posiada. W chwili obecnej niektóre z głównych głównych banków w Wielkiej Brytanii to HSBC, Barclays, NatWest i Lloyds Banking Group, znane jako „Wielka Czwórka”.
Banki typu Challenger – bank typu challenger to mniejszy, nowszy bank, którego celem jest bezpośrednie konkurowanie – lub rzucenie wyzwania – tradycyjnym bankom przy użyciu nowoczesnych praktyk finansowych. Wiele z nich odwróciło się od bankowości oddziałowej i prowadzi działalność wyłącznie online lub za pośrednictwem aplikacji. Niektóre główne banki konkurencyjne w Wielkiej Brytanii to Starling Bank, Monzo, Revolut i Metro Bank; ten drugi był jednym z pierwszych banków konkurencyjnych założonych w 2010 roku i otrzymał pierwszą od 100 lat licencję bankową wydaną przez rząd Wielkiej Brytanii. Pomimo swoich cyfrowych pozorów, banki te są w dużym stopniu działającymi bankami i wszystkie muszą być regulowane oraz autoryzowane przez brytyjski organ nadzoru finansowego (Prudential Regulation Authority). Taka autoryzacja jest niezbędna i pozwala legalnie przyjmować depozyty detaliczne, a nawet nazywać te podmioty bankiem w pierwszej kolejności. .
Jakie są zalety banków typu challenger?
Jak wspomniano, banki te często kładą duży nacisk na cyfryzację. Bankowość cyfrowa lub oparta na aplikacjach ma wiele wspaniałych korzyści, z których główna polega na tym, że nie obsługując osobistego systemu oddziałów, można uniknąć wysokich kosztów związanych z prowadzeniem konta, a także wynajmem biur. Zamiast tego środki można przeznaczyć na lepszą obsługę i innowacje produktów, a czasem nawet niższe koszty dla klientów.
Banki typu challenger szczególnie dobrze prosperowały podczas pandemii i wcześniej, ponieważ ich klienci mogli zaspokajać swoje potrzeby bankowe za pośrednictwem telefonów lub komputerów, siedząc w zaciszu własnego domu. Oczywiście, jak w każdym przypadku, istnieją ograniczenia w zakresie tego, co można osiągnąć online, jednak dojrzałe innowacje, które stworzyły te banki, ułatwiają konsumentom dostęp do tego, czego chcą, nawet po przeprowadzeniu ścisłej weryfikacji tożsamości. Tam, gdzie otwarcie konta bankowego w głównym banku może wymagać umówienia się na spotkanie, w banku cyfrowym proces ten trwa zaledwie kilka minut.
Banki Challengera są często wyposażone w różne funkcje. W tradycyjnym banku możesz uzyskać dostęp do swojego konta bankowego, przesyłać pieniądze i używać karty – czasami to wszystko, co ma do zaoferowania klasyczna bankowość. W banku konkurencyjnym jest większe prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie korzystać z usług, których największe banki mogą jeszcze nie oferować. Takie funkcje to np.
- budżetowanie,
- narzędzia,
- natychmiastowe powiadomienia o wydatkach,
- możliwości zainwestowania pieniędzy.
Banki Challenger często mają również jasny, nowoczesny branding z zabawnymi kolorami kart debetowych i kredytowych. Może nie jest to najbardziej techniczna cecha, ale estetyka również jest niewątpliwą zaletą nieschematycznych systemów płatniczych.
Ponieważ banki typu challenger dywersyfikują sektor i zapewniają konsumentom wiele opcji, oraz ogromne innowacje, to tradycyjne banki odczuwają konkurencyjność tego sektora. Skutkiem tego jest fakt, że banki typu challenger zmusiły tradycyjne banki do spojrzenia na własne oferty i wprowadzenia innowacji, aby nadążyć za nową konkurencją. Jest to korzystne dla wszystkich, ponieważ sektor bankowy staje się sektorem dojrzałym z przydatnymi produktami i rozwiązaniami i zapewnia szerokie możliwości dla swoich klientów.
Przykłady banków typu challenger
Monzo – Monzo odniosło sukces w Wielkiej Brytanii i zgodnie ze statystykami organizacji zajmującej się automatycznymi płatnościami BACS, Monzo był jednym z banków, które zdobyły najwięcej nowych klientów po wprowadzeniu gwarancji zmiany rachunku bieżącego w 2018 roku. Obecnie z Monzo korzysta około pięciu milionów ludzi. Co oferuje bank?
- Darmowe wydatki za granicą – W przeciwieństwie do wielu tradycyjnych banków, Monzo nie pobiera opłat, gdy płacisz kartą za granicą. Nie musisz też informować banku, kiedy wyjeżdżasz – więc koniec z odrzuconymi płatnościami i zagranicznymi telefonami w celu odblokowania karty!
- Łatwe funkcje budżetowe – Umożliwiają one śledzenie bieżących rachunków.
- Spersonalizowane miejsca oszczędnościowe – Dzięki Monzo możesz tworzyć własne pule oszczędnościowe i przypisywać do nich obrazy, aby pomóc Ci osiągnąć cele finansowe. Obecnie Monzo ma oprocentowanie oszczędności w wysokości 1,5%.
Starling Bank – Podobnie jak Monzo, Starling jest bankiem wyłącznie cyfrowym. Jego założycielka i dyrektor generalna Anne Boden założyła bank w 2014 roku, aby zmienić doświadczenia klientów z codzienną bankowością. Nie pobiera opłat za wydatki zagraniczne, a kursy wymiany są konkurencyjne. Co oferuje Starling?
- Natychmiastowe powiadomienia o wydatkach – Są one starannie podzielone na kategorie w aplikacji, dzięki czemu od razu widać, na co wydajesz najwięcej, na przykład na jedzenie poza domem lub rozrywkę.
- Przypomnienia – Możesz uprzejmie szturchnąć każdego, kto jest ci winien pieniądze, wysyłając im prosty link przypominający o terminie płatności.
- Przekroczenie konta bankowego – Zaaranżowany debet w rachunku bieżącym daje ci swobodę, gdy masz mało pieniędzy.
- Rynek produktów finansowych – Umożliwia to dostęp do innych produktów finansowych za pośrednictwem aplikacji.
- Narzędzia biznesowe – Konto firmowe ma dodatkowe funkcje, takie jak narzędzia księgowe i brak opłat miesięcznych.
- Jeśli masz dzieci w wieku 6-16 lat, możesz teraz również otworzyć dla nich konto w Starling Bank – Karta przedpłacona, znana jako Starling Kite, pozwala dzieciom zarządzać kieszonkowymi, uczyć je budżetowania i dowiedzieć się, jak działają pieniądze. Jako rodzic możesz zobaczyć, gdzie wydają gotówkę, ustawić limity, ograniczyć wypłaty z bankomatów i zakupy online. Konto dla dzieci kosztuje 2 funty miesięcznie.
Monument Bank – Jeśli masz środki w kwocie od 250 tys do 5 mln funtów i potrzebujesz banku, który spełnia twoje specyficzne potrzeby, Monument może być dla Ciebie.
Bank istnieje na rynku od około dwóch lat, ale dopiero w październiku otrzymał licencję bankową. Docelowi klienci to profesjonaliści, inwestorzy na rynku nieruchomości i przedsiębiorcy, których nie interesuje klasyczna bankowość. Monument jest całkowicie cyfrowy i twierdzi, że ma unikalną technologię, która umożliwia częste ulepszanie usług w miarę ewolucji potrzeb. Monument jest jedynym bankiem, który oferuje swoim klientom całkowicie cyfrową podróż do zakupu nieruchomości, inwestycję w sektor nieruchomości o ile jej wartość nie przekracza dwóch milionów funtów.
Revolut – Mówi się, że Revolut jest jednym z największych banków konkurencyjnych, który może pochwalić się ponad 8 milionami użytkowników w Wielkiej Brytanii i milionami użytkowników na całym świecie. Podobnie jak Starling i Monzo, korzystasz z powiadomień o wydatkach i narzędzi do budżetowania, a dodatkowo istnieje szereg innych funkcji, które są szczególnie przydatne dla osób, które regularnie podróżują. Co oferuje Revolut?
- Kryptowaluty – Aplikacja umożliwia wymianę w kryptowalutach, co oznacza, że możesz kupić kawę za Bitcoiny!
- Wymianę walut fiducjarnych – Możesz wymieniać pieniądze na różne waluty.
- Niskie opłaty za konto – usługi są w głównej mierze bezpłatne jednak warto przeczytać o tym, co oferują różne karty bankowe Revolut.
Informacje w tym zakresie znajdziesz tutaj:
https://www.revolut.com/
Czy przechowywanie środków w bankach challenger jest bezpieczne?
Banki Challenger muszą przestrzegać tych samych zasad i przepisów, co inne banki, a większość, choć nie wszystkie, jest chroniona przez system rekompensat usług finansowych (FSCS). Oznacza to, że jeśli dany podmiot zbankrutuje, to jego klienci są objęci ochroną do 85 000 funtów. Ponadto banki, które skupiają się głównie na cyfrowym przekazywaniu wiadomości, środków, a także usług mają bardzo dobrze rozbudowane narzędzia ochronne w postaci weryfikacji wielopoziomowej, czy Biometrii. Analizując fakt, że nasze środki na tego rodzaju bankach są bezpieczne, obsługa kapitału jest minimalna pod względem kosztów, a coraz więcej firm oferuje ciekawe rozwiązania dla naszego kapitału – warto jest zainteresować się powyższym tematem.
