Mastercard i Island Pay ogłosiły wprowadzenie na rynek bahamskiej karty przedpłaconej, która obsługuje walutę cyfrową lokalnego banku centralnego (CBDC), Sand Dollar. Posiadacze kart mogą wymienić swoje sand Dollary na konwencjonalne dolary bahamskie i używać tej karty do płacenia za towary na Bahamach lub w dowolnym miejscu na świecie, gdzie akceptowane są karty Mastercard. W chwili obecnej jest to prawdopodobnie pierwsze karta, która obsługuje w pełnym wymiarze centralny bank walut cyfrowych.
Dlaczego bahamy wprowadziły pieniądz cyfrowy?
Sand Dollar został uruchomiony w październiku 2020 r. Motywy uruchomienia waluty cyfrowej dla każdego kraju są różne. Bahamy w tym wypadku tworząc własną walutę cyfrową kierowały się kosztami dystrybucji gotówki na swoich 700 wyspach, a także licznymi zamknięciami banków i bankomatów w kraju.
„Bank Centralny Bahamów będzie nadal zachęcał do rozwoju technologii fintech, które są powiązane z infrastrukturą Sand Dollar, jednocześnie umożliwiając spełnienie najlepszych światowych praktyk w zakresie regulacji przestrzeni” – powiedział John Rolle, prezes Banku Centralnego Bahamów. Island Pay nie jest nowością w Sand Dollar. Bank Centralny Bahamów wprowadził już w 2018 roku aplikację mobilnego portfela w której użytkownicy mogą wybrać do transakcji dolary sandrowe lub dolary bahamskie. Takie działanie pokazuje, że ten kraj od kilku lat interesuje się wdrażaniem technologii FinTech do swoich systemów płatniczych.
Mastercard otwiera się na rynek cyfrowy
Kilkanaście dni temu na stronie Mastercard pojawiła się informacja, która wskazywała na to, że dzięki kartom będzie możliwa obsługa sektora kryptowalut. Jednocześnie na stronie pojawiła się definicja Centralnego Banku Walut Cyfrowych, a także wskazano na regulację stablecoinów. Wiele osób uznało w tym momencie, że Mastercard będzie wprost obsługiwać cały sektor kryptowalut, w tym partnerów kryptowalutowych, oraz giełdy. W praktyce jednak okazuje się, że Mastercard pomaga w obsłudze walut cyfrowych, jednak kryptowaluty będą mogły być obsługiwane przez partnerów tejże spółki.
Sama inicjatywa CBDC jest również spójna z programem Mastercard skierowanym do banków centralnych. Stworzono program testowania CBDC dla banków centralnych, aby umożliwić im testowanie przypadków używania wirtualnej gotówki.
„To partnerstwo jest przykładem tego, jak sektor prywatny i publiczny mogą przemyśleć wszystko, co jest możliwe, zapewniając jednocześnie najwyższy poziom ochrony konsumentów i zgodności z przepisami” – powiedział Raj Dhamodharan, wiceprezes ds. Aktywów cyfrowych i produktów i partnerstw Blockchain w Mastercard.
Samą ideą firmy jest w tym wypadku stworzenie ciekawszych możliwości dla rządów, kupujących i sprzedawców w zakresie dokonywania transakcji w zupełnie nowej formie płatności.
CBDC na arenie międzynarodowej
Analizując sytuację Bahamów warto wskazać, że pieniądz elektroniczny nie jest zjawiskiem nowym, lecz używa się go już w wielu krajach. Jako przykłady można wskazać:
Chiny – Chiński bank centralny (PBoC) był jednym z pierwszych banków centralnych, które skupiły się na rozwoju CBDC, tworząc specjalną grupę zadaniową już w 2014 roku. W kwietniu 2020 roku projekt zyskał na popularności, gdy ogłoszono testowanie prototypu CBDC. Obecnie prototyp chińskiego CBDC, zwany DC / EP (cyfrowa waluta / płatność elektroniczna), jest testowany zarówno przez sektor prywatny, jak i publiczny. Ponadto 50% dotacji na mobilność dla pracowników sektora publicznego jest wypłacanych bezpośrednio na cyfrowy portfel DC / EP. Dalsze testy zapowiedziano podczas Zimowych Igrzysk Olimpijskich w 2022 roku. Należy zaznaczyć w tym momencie, że doszło do znacznego zmniejszenia roli gotówki w Chinach, a w 2016 r. Tylko 40% wszystkich płatności dokonywanych było gotówką.
Szwecja – W marcu 2017 r. Szwedzki Riksbank rozpoczął projekt CBDC – e-korona. Pilotaż wprowadzenia waluty cyfrowej rozpoczął się w 2020 roku, a w chwili obecnej planowany jest jego koniec. Następnie Riksbank zdecyduje, czy kontynuować wydawanie CBDC. Samym założeniem e-korony jest to, by zapewnić płatności natychmiastowe w dowolnym momencie dla każdego obywatela Szwecji. W chwili obecnej tylko 20% płatności w Szwecji jest dokonywanych za pomocą gotówki tradycyjnej.
Wschodniokaraibska Unia Walutowa (ECCU) – W marcu 2019 roku Eastern Caribbean Central Bank (ECCB) zainicjował projekt CBDC o nazwie DXCD. Od marca 2020 roku CBDC jest testowane w wybranych krajach pilotażowych przez sześć miesięcy. ECBC emituje dolara wschodnio-karaibskiego (ECD), który jest prawnym środkiem płatniczym w ośmiu z jedenastu państw członkowskich Organizacji Państw Wschodnich Karaibów (OECS), tworząc wspólnie Unię Walutową Wschodnich Karaibów (ECCU). Wyspy wchodzące w skład OECS znajdują się na Morzu Karaibskim i zamieszkuje je ponad 1,4 miliona ludzi. W chwili obecnej 80% płatności w Unii dokonywanych jest przy pomocy gotówki tradycyjnej. W praktyce jednak – większość obywateli i firm uznaje, że taka forma przekazywania środków jest nieefektywna. Prywatne firmy, które wprowadziły cyfrowe metody rozliczeń skonstruowały ograniczenia w zakresie płatności e-pieniądzem. Ograniczenia polegały m.in. na żądaniu minimalnej kwoty wydatków, która pozwala na zapłacenie za daną usługę. Wschodniokaraibska Unia Walutowa wdrażając elektroniczny pieniądz ma na celu zlikwidowania minimalnych oraz maksymalnych progów finansowych, które pozwalają na użycie pieniądza elektronicznego. Ponieważ cyfrowy ECD ma służyć jako cyfrowy odpowiednik gotówki.
Wyspy Marshalla – W lutym 2018 roku Republika Wysp Marshalla (RMI) ujawniła plany emisji cyfrowej waluty Suweren (SOV). Przy populacji wynoszącej zaledwie 58 000 mieszkańców koszty fizycznej waluty krajowej przekraczają obecnie jej korzyści. Dlatego dolar amerykański jest obecnie prawnym środkiem płatniczym w RMI. Wraz z SOV RMI planuje wprowadzić drugi, wyłącznie cyfrowy, prawny środek płatniczy. Motywują go drogie i nieefektywne metody płatności, które dominują w RMI. Koszt przekazu środków w przypadku tradycyjnej gotówki na Wyspach Marshalla wynosi 10% od kwoty transakcji.
W konsekwencji system płatniczy kraju jest zdominowany przez gotówkę. Dzięki SOV RMI będzie możliwość zagwarantowania atrakcyjnej usługi płatności cyfrowych osobom nieposiadającym rachunku bankowego, a także zmniejszenia kosztów transakcji gotówki.
Waluty cyfrowe banku centralnego (CBDC) to obecnie gorący temat. Z badania Banku Rozrachunków Międzynarodowych (BIS) ze stycznia 2020 r. wynika, że 80% światowych banków centralnych jest zaangażowanych w analizy związane z CBDC. Rośnie również odsetek banków centralnych, które przeprowadzają eksperymenty lub sprawdzają słuszność koncepcji pieniądza elektronicznego. Kosztowna produkcja gotówki, utrudnienia w zakresie jej przekazywania, a także rosnąca digitalizacja sprawiają, że pieniądz cyfrowy zdobywa coraz większe zainteresowanie nie tylko prywatnych firm, lecz również banków centralnych.
